Comment ouvrir un compte bancaire au Canada en tant que nouveau arrivant

Ouvrir un compte bancaire devrait être l'une des toutes premières choses que vous faites après votre arrivée au Canada. Vous avez besoin d'un compte bancaire canadien pour recevoir votre salaire, payer votre loyer, mettre en place des paiements automatiques de factures, établir un historique de crédit et accéder aux prestations gouvernementales. La bonne nouvelle, c'est qu'ouvrir un compte bancaire au Canada est simple, et plusieurs grandes banques offrent des programmes spéciaux pour les nouveaux arrivants qui facilitent encore davantage le processus -- certains d'entre eux peuvent être démarrés avant même votre arrivée.

Pourquoi avez-vous besoin d'un compte bancaire canadien

Sans compte bancaire canadien, vous ferez face à des défis importants dans la vie quotidienne :

Emploi : La plupart des employeurs canadiens paient par dépôt direct dans un compte bancaire canadien. Le paiement par chèque est moins courant et l'encaissement de chèques étrangers est coûteux et lent.
Loyer : Les propriétaires exigent généralement le paiement du loyer par chèque, débit préautorisé ou virement Interac, tous nécessitant un compte bancaire canadien.
Factures : Les services publics, les forfaits téléphoniques, Internet et les assurances sont mis en place avec des paiements automatiques de votre compte bancaire.
Prestations gouvernementales : Toutes les prestations auxquelles vous avez droit (comme l'Allocation canadienne pour enfants, le crédit pour la TPS/TVH ou les remboursements d'impôt) sont versées dans un compte bancaire canadien.
Établissement du crédit : Votre relation bancaire est le fondement pour établir votre historique de crédit canadien.

Documents requis

En vertu des règlements fédéraux sur les banques (Loi sur les banques) du Canada, vous pouvez ouvrir un compte bancaire personnel avec une documentation minimale. Vous n'avez pas besoin d'un dépôt minimum, d'un emploi, d'un NAS ou d'une adresse canadienne pour ouvrir un compte de base.

Pièces d'identité requises

Pour ouvrir un compte bancaire, vous avez besoin de deux pièces d'identité valides. Au moins une doit comporter une photo. Les documents acceptables comprennent :

Pièce d'identité principale (photo requise) :

Passeport étranger valide
Carte de résident permanent canadienne
Carte ou certificat de citoyenneté canadienne
Carte d'identité avec photo provinciale ou territoriale
Permis de conduire valide (canadien ou étranger)

Pièce d'identité secondaire :

Acte de naissance (canadien ou étranger)
Documents d'immigration (Confirmation de résidence permanente, permis de travail, permis d'études)
Carte de crédit à votre nom
Carte de débit d'une banque étrangère à votre nom
Carte d'identité d'employé avec photo
Carte d'assurance maladie canadienne (acceptée comme pièce d'identité secondaire dans la plupart des provinces)

La plupart des nouveaux arrivants utilisent leur passeport et leur Confirmation de résidence permanente (COPR) ou leur permis de travail comme deux pièces d'identité. Cette combinaison est acceptée par toutes les grandes banques.

Et le NAS?

Vous n'avez pas besoin d'un numéro d'assurance sociale pour ouvrir un compte bancaire de base. Les banques vous demanderont votre NAS à des fins de déclaration fiscale sur les comptes portant intérêts, mais elles ne peuvent pas refuser d'ouvrir un compte si vous n'en avez pas encore. Vous pouvez fournir votre NAS plus tard, une fois que vous l'aurez reçu de Service Canada.

Et une adresse canadienne?

Vous n'avez pas besoin d'une adresse canadienne permanente pour ouvrir un compte. Vous pouvez utiliser une adresse temporaire comme un hôtel, une auberge de jeunesse ou l'adresse d'un ami. Vous pouvez mettre à jour votre adresse plus tard, une fois que vous aurez trouvé un logement.

Programmes bancaires d'avant-arrivée

Plusieurs grandes banques canadiennes offrent des programmes qui vous permettent d'entamer le processus d'ouverture de compte avant votre arrivée au Canada. Cela constitue un avantage considérable : vous pouvez avoir un compte prêt à l'emploi dès votre premier jour.

RBC Banque Royale -- Programme pour nouveaux arrivants

RBC permet aux nouveaux arrivants d'entamer le processus d'ouverture de compte jusqu'à un an avant leur arrivée au Canada. Vous pouvez faire la demande en ligne depuis votre pays d'origine et avoir votre compte prêt à votre arrivée. Le programme comprend un compte chèques sans frais pour la première année, une carte de crédit sans exigence d'historique de crédit canadien, et l'accès à des conseils financiers adaptés aux nouveaux arrivants. RBC offre également des programmes hypothécaires spéciaux et un soutien pour les transferts d'argent internationaux.

Site Web : rbc.com/nouveauxarrivants

Banque TD -- Programme Bienvenue au Canada

Le programme Bienvenue au Canada de TD vous permet de démarrer le processus bancaire avant votre arrivée. Le programme offre un compte chèques avec les frais mensuels exonérés pendant six mois, une carte de crédit sans exigence d'historique de crédit canadien, et du soutien pour les petites entreprises. TD possède l'un des plus grands réseaux de succursales au Canada, ce qui peut être pratique selon l'endroit où vous vous installez.

Site Web : td.com/ca/fr/particuliers/solutions/nouveaux-arrivants

Banque Scotia -- Programme StartRight

Le programme StartRight de la Banque Scotia est conçu pour les nouveaux arrivants dans les trois ans suivant leur arrivée. Il comprend un compte chèques sans frais pour la première année, une carte Visa Scotia Scene+ (sans exigence d'historique de crédit canadien), des transferts d'argent internationaux et des services de planification financière. La Banque Scotia est également présente dans de nombreux pays, ce qui peut faciliter le processus d'avant-arrivée si vous avez un compte à la Banque Scotia à l'étranger.

Site Web : scotiabank.com/ca/fr/particuliers/programmes/nouveaux-arrivants.html

BMO Banque de Montréal -- Programme DébutBMO

Le programme DébutBMO offre aux nouveaux arrivants un compte chèques de performance avec les frais mensuels exonérés pour la première année, une carte Mastercard BMO sans exigence d'historique de crédit canadien, et un bonus de bienvenue. BMO fournit également un soutien à l'établissement en matière d'immigration et des ressources d'éducation financière.

Site Web : bmo.com/principal/particuliers/nouveaux-arrivants-au-canada

CIBC -- Services bancaires pour nouveaux arrivants

La CIBC offre des forfaits bancaires pour nouveaux arrivants comprenant un compte chèques avec frais exonérés, une carte de crédit et des services de planification financière. La CIBC s'associe également à des organismes d'établissement pour fournir du soutien aux nouveaux arrivants.

Site Web : cibc.com/fr/particuliers/nouveaux-arrivants-au-canada.html

Quel programme d'avant-arrivée choisir?

Les cinq grandes banques offrent des forfaits concurrentiels pour les nouveaux arrivants. Tenez compte de ces facteurs :

Emplacements des succursales : Vérifiez quelle banque a le plus de succursales et de guichets automatiques près de l'endroit où vous prévoyez vivre et travailler
Durée de l'exonération des frais : Certaines banques exonèrent les frais pendant 6 mois, d'autres pendant 12 mois
Carte de crédit incluse : Tous les programmes pour nouveaux arrivants incluent une carte de crédit, mais la carte spécifique et les récompenses varient
Présence internationale : Si la banque de votre pays d'origine a une relation avec une banque canadienne, les transferts et les références peuvent être plus faciles
Qualité des services bancaires en ligne : Si vous préférez gérer vos finances numériquement, comparez les applications mobiles et les plateformes en ligne des banques

Types de comptes bancaires

Compte chèques

Il s'agit de votre compte principal du quotidien pour recevoir des revenus, payer des factures et effectuer des achats. Principaux éléments à comparer :

Frais mensuels : Varie de 0 $ à 30 $ par mois. De nombreuses banques exonèrent les frais si vous maintenez un solde minimum (généralement 3 000 $ à 5 000 $) ou pendant la période du programme pour nouveaux arrivants.
Limite de transactions : Certains comptes comprennent un nombre défini de transactions (achats par débit, paiements de factures, retraits) par mois, avec des frais pour les dépassements. D'autres offrent des transactions illimitées.
Accès gratuit aux guichets automatiques : L'utilisation des guichets automatiques de votre propre banque est gratuite. L'utilisation des guichets d'une autre banque coûte généralement 1,50 $ à 3,00 $ par transaction. Tenez compte de la couverture du réseau de guichets automatiques.
Virement Interac : La plupart des comptes incluent des virements Interac gratuits ou à faible coût, qui constituent le moyen le plus courant d'envoyer de l'argent entre particuliers au Canada.
Chèques : Certains comptes incluent un nombre limité de chèques gratuits. Vous aurez peut-être besoin de chèques pour les paiements de loyer.

Compte d'épargne

Un compte d'épargne rapporte des intérêts sur vos dépôts. Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne ordinaires des grandes banques sont généralement faibles (0,01 % à 0,05 %), mais les comptes d'épargne à intérêt élevé des banques en ligne (comme Tangerine, EQ Bank ou Simplii Financial) offrent des taux de 1,0 % à 4,0 % ou plus. Un compte d'épargne est un bon endroit pour conserver votre fonds d'urgence et vos épargnes à court terme.

Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)

Un CELI vous permet de gagner des revenus de placement (intérêts, dividendes, gains en capital) à l'abri de l'impôt. Vous avez besoin d'un NAS pour ouvrir un CELI. La limite de cotisation pour 2026 est de 7 000 $ par année, et les droits inutilisés s'accumulent. En tant que nouveau arrivant, vos droits de cotisation CELI commencent à s'accumuler à partir de l'année où vous devenez résident fiscal canadien. Un CELI est un excellent outil d'épargne et de placement une fois que vous êtes installé.

Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)

Un REER vous permet d'épargner pour la retraite avec des cotisations déductibles d'impôt. Les cotisations réduisent votre revenu imposable, et les placements croissent à l'abri de l'impôt jusqu'au retrait. Vous avez besoin d'un NAS et d'un revenu gagné pour accumuler des droits de cotisation REER. Pour la plupart des nouveaux arrivants, un CELI est un meilleur point de départ, mais les REER deviennent importants à mesure que votre revenu augmente.

Étape par étape : ouvrir votre compte en personne

Étape 1 : Choisir votre banque

Faites des recherches sur les grandes banques et choisissez-en une en fonction des emplacements des succursales, des frais, des programmes pour nouveaux arrivants et de vos préférences personnelles. Vous pouvez toujours ouvrir des comptes dans plusieurs banques ou changer plus tard.

Étape 2 : Visiter une succursale

Entrez dans une succursale de la banque choisie. Vous n'avez pas besoin d'un rendez-vous dans la plupart des succursales, bien que la prise d'un rendez-vous puisse réduire les temps d'attente. Apportez vos deux pièces d'identité.

Étape 3 : Rencontrer un conseiller bancaire

Un conseiller bancaire vous guidera tout au long du processus d'ouverture de compte. Il vous aidera à :

Vérifier votre identité
Vous expliquer les options de compte disponibles
Choisir le bon type de compte
Configurer votre compte dans leur système
Vous remettre une carte de débit temporaire ou en commander une

Étape 4 : Configurer votre carte de débit

Vous recevrez une carte de débit (carte Interac) qui vous permet d'effectuer des achats, de retirer de l'argent aux guichets automatiques et de payer des factures. Dans la plupart des cas, vous recevez une carte temporaire immédiatement et une carte permanente arrive par courrier dans les 7 à 10 jours ouvrables. Vous choisirez un numéro d'identification personnel (NIP) pour votre carte.

Étape 5 : Configurer les services bancaires en ligne et mobiles

Le conseiller vous aidera à vous inscrire aux services bancaires en ligne et à télécharger l'application mobile de la banque. Les services bancaires en ligne vous permettent de vérifier vos soldes, de transférer de l'argent, de payer des factures, d'envoyer des virements Interac et de gérer votre compte de partout.

Étape 6 : Mettre en place le dépôt direct

Si vous avez un emploi en vue, configurez immédiatement le dépôt direct. Vous aurez besoin du numéro d'institution, du numéro de transit et du numéro de compte de votre banque. Votre conseiller bancaire peut vous fournir un chèque annulé ou un formulaire de dépôt direct avec ces informations.

Questions à poser à la banque

Lors de votre visite à la banque, posez ces questions importantes :

Quels sont les frais mensuels et comment puis-je les éviter? Renseignez-vous sur les exigences de solde minimum pour renoncer aux frais mensuels, et si l'exonération des frais du programme pour nouveaux arrivants s'applique.
Combien de transactions gratuites ai-je droit? Comprenez la limite de transactions et ce qui compte comme transaction (achats par débit, retraits au guichet automatique, paiements de factures).
Quel est le réseau de guichets automatiques? Demandez combien de guichets automatiques la banque possède dans votre région et quels frais s'appliquent pour utiliser les guichets des autres banques.
Puis-je obtenir une carte de crédit? Renseignez-vous sur le programme de carte de crédit pour nouveaux arrivants afin de commencer immédiatement à établir votre historique de crédit.
Quelles sont les options de transfert international? Si vous avez besoin d'envoyer ou de recevoir de l'argent de l'étranger, renseignez-vous sur les frais de virement bancaire, les taux de change et si la banque offre des taux préférentiels pour les nouveaux arrivants.
Y a-t-il un forfait pour nouveaux arrivants? Assurez-vous d'être inscrit au programme pour nouveaux arrivants pour bénéficier des exonérations de frais et d'autres avantages.

Éviter les frais inutiles

Les frais bancaires peuvent s'accumuler rapidement si vous n'y prenez pas garde. Voici comment les minimiser :

Choisir le bon compte. Ne payez pas pour un compte premium avec des fonctionnalités dont vous n'avez pas besoin. Un compte chèques de base est suffisant pour la plupart des nouveaux arrivants.

Maintenir le solde minimum. La plupart des banques renoncent aux frais mensuels si vous maintenez un solde minimum dans votre compte chèques. Il s'agit généralement de 3 000 $ à 5 000 $. Si vous pouvez maintenir ce solde, vous ne payez effectivement aucuns frais.

Utiliser les guichets automatiques de votre propre banque. Chaque fois que vous utilisez le guichet d'une autre banque, vous payez 1,50 $ à 3,00 $. Planifiez vos retraits d'argent pour utiliser les guichets automatiques de votre propre banque.

Utiliser le virement Interac plutôt que les chèques. Les virements Interac sont gratuits ou très peu coûteux (généralement inclus dans votre compte) et constituent le moyen préféré d'envoyer de l'argent à des particuliers au Canada.

Envisager une banque sans frais. Les banques en ligne comme Tangerine (appartenant à la Banque Scotia) et Simplii Financial (appartenant à la CIBC) offrent des comptes chèques sans frais mensuels, des transactions illimitées et un accès gratuit aux guichets automatiques via le réseau de leur banque mère. La contrepartie est l'absence de succursales physiques.

Surveiller votre compte. Configurez des alertes pour les soldes faibles, les transactions importantes et les paiements de factures pour rester au courant de vos finances et détecter toute erreur ou transaction non autorisée.

Mise en place du dépôt direct

Le dépôt direct est la méthode standard pour recevoir votre salaire au Canada. Pour le configurer :

Demandez à votre banque un chèque annulé ou un formulaire de dépôt direct. Il contient trois numéros dont votre employeur a besoin : le numéro d'institution (3 chiffres), le numéro de transit (5 chiffres) et le numéro de compte (7 à 12 chiffres).
Remettez le chèque annulé ou le formulaire au service de la paie de votre employeur.
Votre salaire sera déposé directement dans votre compte à chaque date de paye.

Vous pouvez également mettre en place le dépôt direct pour les prestations gouvernementales. Lorsque vous produisez votre déclaration de revenus, fournissez vos informations bancaires à l'ARC pour recevoir les remboursements d'impôt et les prestations (comme le crédit pour la TPS/TVH) par dépôt direct.

Options bancaires alternatives : au-delà des cinq grandes banques

Bien que les cinq grandes banques (RBC, TD, Banque Scotia, BMO, CIBC) soient le choix le plus courant pour les nouveaux arrivants en raison de leurs réseaux de succursales et de leurs programmes pour nouveaux arrivants, il existe d'autres options à connaître :

Tangerine : Une banque en ligne appartenant à la Banque Scotia. Aucuns frais mensuels, aucun solde minimum, accès gratuit aux guichets automatiques de la Banque Scotia. Excellente application mobile. Pas de succursales physiques.

Simplii Financial : Une banque en ligne appartenant à la CIBC. Aucuns frais mensuels, transactions illimitées, accès gratuit aux guichets automatiques de la CIBC. Similaire à Tangerine en termes de fonctionnalités et de tarification.

EQ Bank : Une banque en ligne offrant des comptes d'épargne à intérêt élevé et un compte hybride chèques-épargne. Taux d'intérêt concurrentiels.

Coopératives de crédit : Des institutions financières appartenant à leurs membres qui offrent souvent des frais moins élevés, des taux d'épargne plus élevés et un service plus personnalisé. Les grandes coopératives de crédit comprennent Desjardins (Québec), Meridian (Ontario) et Vancity (C.-B.).

Foire aux questions

Puis-je ouvrir un compte bancaire sans NAS?

Oui. En vertu des règlements bancaires canadiens, les banques ne peuvent pas refuser d'ouvrir un compte bancaire personnel de base parce que vous n'avez pas de NAS. Vous pouvez fournir votre NAS plus tard une fois que vous le recevez de Service Canada. Cependant, vous aurez besoin d'un NAS pour ouvrir des comptes enregistrés comme les CELI et les REER.

Puis-je ouvrir un compte bancaire avant d'arriver au Canada?

Oui, grâce aux programmes bancaires d'avant-arrivée offerts par RBC, TD, Banque Scotia, BMO et CIBC. Vous pouvez démarrer le processus de demande en ligne depuis votre pays d'origine et avoir votre compte prêt à votre arrivée. Vous devrez généralement vous rendre dans une succursale pour compléter le processus et recevoir votre carte de débit.

Combien d'argent devrais-je apporter au Canada?

Le gouvernement du Canada recommande que les nouveaux arrivants arrivent avec des fonds d'établissement suffisants. Pour un demandeur unique dans le cadre d'Entrée express, les fonds d'établissement minimaux requis sont d'environ 14 690 $ CAD (chiffre de 2025, ajusté annuellement). En pratique, avoir entre 10 000 $ et 20 000 $ disponibles pour vos premiers mois aide à couvrir les dépôts de loyer, les coûts d'installation initiaux et les dépenses de subsistance pendant que vous trouvez un emploi.

Puis-je avoir des comptes dans plusieurs banques?

Oui. Il n'y a aucune restriction à avoir des comptes dans plusieurs banques. Certains nouveaux arrivants ouvrent des comptes dans deux banques pour comparer les services et avoir un accès de secours aux guichets automatiques. Cependant, gérer plusieurs comptes peut être complexe, et vous ne pourriez pas bénéficier des exonérations de frais dans les deux si vous ne pouvez pas maintenir des soldes minimums dans les deux.

Ressources clés

Agence de la consommation en matière financière du Canada -- Ouvrir un compte bancaire : canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/banque/ouvrir-compte-bancaire.html
Gouvernement du Canada -- Gérer vos finances en tant que nouveau arrivant : canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/trousse-outils-financiers/nouveaux-arrivants.html
Programme RBC pour nouveaux arrivants : rbc.com/nouveauxarrivants
Bienvenue au Canada TD : td.com/ca/fr/particuliers/solutions/nouveaux-arrivants
Banque Scotia StartRight : scotiabank.com/ca/fr/particuliers/programmes/nouveaux-arrivants.html
BMO DébutBMO : bmo.com/principal/particuliers/nouveaux-arrivants-au-canada
Services bancaires pour nouveaux arrivants CIBC : cibc.com/fr/particuliers/nouveaux-arrivants-au-canada.html

Comment ouvrir un compte bancaire au Canada en tant que nouveau arrivant : guide étape par étape