Guide des frais bancaires au Canada : comprendre et éviter les frais bancaires

Comprendre les frais bancaires au Canada

Les services bancaires au Canada comportent divers frais qui peuvent surprendre les nouveaux arrivants, surtout si vous venez d'un pays où les services bancaires de base sont gratuits. Les banques canadiennes facturent des frais pour les comptes chèques, l'utilisation des guichets automatiques, les virements Interac, les relevés papier et d'autres services. Cependant, avec les bonnes connaissances, vous pouvez réduire considérablement, voire éliminer, la plupart de ces coûts.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) réglemente la façon dont les banques divulguent leurs frais et exige que tous les frais soient clairement communiqués avant l'ouverture d'un compte. Comprendre ces frais dès le départ vous permettra d'économiser de l'argent chaque mois.

Frais bancaires courants au Canada

Frais mensuels de compte

La plupart des comptes chèques canadiens facturent des frais mensuels allant de 4 $ à 30 $ selon le niveau du compte. Les comptes de base offrent un nombre limité de transactions par mois, tandis que les comptes premium comprennent des transactions illimitées et des avantages supplémentaires.

Structure typique des frais mensuels dans les grandes banques :

Compte chèques de base : 4 $ à 7 $ par mois avec 12 à 15 transactions incluses
Compte chèques intermédiaire : 11 $ à 17 $ par mois avec 25 transactions ou des transactions illimitées
Compte chèques premium : 22 $ à 32 $ par mois avec des transactions illimitées, des chèques gratuits et d'autres avantages

L'ACFC exige que les banques offrent des comptes à faible coût avec des services de base pour 4 $ par mois ou moins. Ces comptes comprennent généralement 12 transactions par carte de débit, un chèque par mois et l'accès aux services bancaires en ligne et mobiles.

Frais de transaction

Si vous dépassez le nombre de transactions incluses dans votre forfait, les banques facturent des frais par transaction, généralement de 0,50 $ à 1,50 $ par transaction. Les transactions comprennent les achats par carte de débit, les paiements de factures, les chèques émis, les débits préautorisés et les virements entre comptes dans différentes institutions.

Les achats au point de vente (carte de débit), les paiements de factures en ligne et les retraits aux guichets automatiques comptent tous comme des transactions. Les dépôts ne comptent généralement pas comme des transactions.

Frais de guichet automatique

L'utilisation du guichet automatique de votre propre banque est généralement incluse dans votre forfait de compte. Cependant, l'utilisation du guichet automatique d'une autre banque entraîne deux frais distincts :

Frais de guichet automatique hors réseau de votre banque : Habituellement de 2 $ à 3 $ par transaction
Surcharge du propriétaire du guichet automatique : Généralement de 1,50 $ à 3 $

Cela signifie qu'un seul retrait au guichet automatique d'une autre banque peut coûter de 3,50 $ à 6 $. Les guichets automatiques privés dans les dépanneurs et les bars facturent des surcharges encore plus élevées, parfois de 3 $ à 7 $.

Frais de virement Interac

Le virement Interac est le principal moyen canadien d'envoyer de l'argent entre particuliers. De nombreux forfaits de compte comprennent des virements Interac entrants gratuits, mais l'envoi de virements Interac peut coûter de 0,50 $ à 1,50 $ chacun, sauf si votre forfait les inclut.

Certains comptes premium comprennent des virements Interac illimités et gratuits. Plusieurs banques offrent maintenant des virements Interac gratuits sur tous les comptes comme avantage concurrentiel.

Autres frais courants

Frais de relevé papier : 2 $ à 4 $ par mois (passez aux relevés électroniques pour éviter ces frais)
Frais de découvert : 5 $ par transaction plus des intérêts sur le montant dépassé (les taux d'intérêt sur le découvert vont de 21 % à 23 %)
Frais de provision insuffisante (NSF) : 45 $ à 48 $ par transaction refusée
Chèque certifié : 10 $ à 15 $ chacun
Traite bancaire : 7,50 $ à 10 $ chacune
Chèque au comptoir : 2 $ à 4 $ chacun
Virement électronique (national) : 15 $ à 30 $
Virement électronique international : 25 $ à 80 $
Frais de fermeture de compte (dans les 90 jours suivant l'ouverture) : Certaines banques facturent de 20 $ à 50 $

Comment réduire ou éviter les frais bancaires

Forfaits bancaires pour nouveaux arrivants

La plupart des grandes banques canadiennes offrent des programmes bancaires spéciaux pour les nouveaux arrivants qui dispensent les frais mensuels pendant la première année ou plus. Ces forfaits sont spécialement conçus pour les nouveaux résidents permanents, les travailleurs temporaires et les étudiants internationaux. Selon les directives de l'ACFC sur les services bancaires pour les nouveaux arrivants, vous devriez vous renseigner sur ces programmes lors de l'ouverture de votre compte.

Les avantages typiques pour les nouveaux arrivants comprennent :

Exemption des frais mensuels pendant 12 mois sur un compte intermédiaire ou premium
Compte chèques gratuit avec des transactions illimitées
Première carte de crédit sans frais annuels
Coffret de sécurité gratuit pendant un an
Virements internationaux sans frais (nombre limité)

Pour être admissible, vous devez généralement être arrivé au Canada au cours des une à trois dernières années et présenter votre confirmation de résidence permanente, votre permis de travail ou votre permis d'études.

Maintenir un solde minimum

La plupart des banques dispensent les frais mensuels de compte si vous maintenez un solde quotidien minimum, généralement :

Comptes intermédiaires : solde minimum de 3 000 $ à 4 000 $
Comptes premium : solde minimum de 5 000 $ à 6 000 $

La contrepartie est que cet argent rapporte peu ou pas d'intérêts lorsqu'il est dans votre compte chèques. Calculez si les économies de frais dépassent les intérêts que vous pourriez gagner ailleurs.

Choisir le bon niveau de compte

Analysez vos habitudes bancaires mensuelles avant de choisir un compte. Si vous effectuez moins de 12 transactions par mois, un compte de base à 4 $ peut être suffisant. Si vous effectuez 25 transactions ou plus, un forfait intermédiaire ou illimité peut coûter moins cher que les frais par transaction sur un compte de base.

L'ACFC propose un outil de comparaison de comptes pour vous aider à évaluer différentes options.

Utiliser les banques numériques

Plusieurs banques numériques et coopératives de crédit au Canada offrent des comptes chèques sans frais avec des transactions illimitées. Ces banques fonctionnent principalement en ligne et via des applications mobiles, transmettant leurs coûts d'exploitation réduits aux clients sous forme de frais réduits. Elles sont réglementées par les mêmes autorités fédérales et provinciales que les banques traditionnelles.

Envisager les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des coopératives financières appartenant à leurs membres et réglementées par les autorités provinciales. De nombreuses coopératives de crédit offrent des frais moins élevés que les grandes banques, et certaines offrent des comptes chèques gratuits. Les coopératives de crédit sont couvertes par l'assurance-dépôts provinciale, similaire à la façon dont la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) couvre les dépôts dans les banques réglementées par le gouvernement fédéral.

Comprendre votre convention de compte

L'ACFC exige que les banques fournissent une divulgation claire de tous les frais avant l'ouverture d'un compte. Votre convention de compte doit inclure :

Les frais mensuels et ce qui est inclus
Les coûts par transaction pour dépasser les transactions incluses
Les frais de guichet automatique pour les utilisations dans et hors réseau
Les coûts des virements Interac
Les frais de découvert et de provision insuffisante
Comment se qualifier pour des exemptions de frais

Examinez attentivement ce document avant de signer. Vous avez le droit de recevoir une copie de votre convention de compte et du barème des frais de la banque à tout moment.

Vos droits en vertu des règlements fédéraux bancaires

La Loi sur les banques et les règlements de l'ACFC offrent plusieurs protections :

Droit à un compte de base : Les banques réglementées par le gouvernement fédéral doivent ouvrir un compte de dépôt personnel pour tout résident canadien possédant une pièce d'identité valide, même sans dépôt minimum. L'ACFC précise que les banques ne peuvent pas refuser d'ouvrir un compte uniquement parce que vous n'avez pas d'historique de crédit, que vous êtes sans emploi ou que vous avez fait faillite.

Droit à une divulgation claire des frais : Les banques doivent clairement divulguer tous les frais avant que vous ne les acceptiez et doivent vous informer des augmentations de frais au moins 30 jours à l'avance.

Droit d'encaisser des chèques du gouvernement : Les banques réglementées par le gouvernement fédéral doivent encaisser gratuitement les chèques du gouvernement fédéral, même si vous n'avez pas de compte dans cette banque (jusqu'à 1 500 $).

Droit à la résolution des plaintes : Si vous avez un différend concernant des frais, vous pouvez escalader par le processus de plainte interne de la banque, puis à l'organisme de traitement des plaintes externe de la banque, et finalement à l'ACFC.

Considérations relatives aux comptes d'épargne

Les comptes d'épargne au Canada ne facturent généralement pas de frais mensuels, mais offrent un nombre limité de transactions gratuites, généralement deux par mois. Les transactions supplémentaires entraînent des frais de 2 $ à 5 $ chacune. Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne varient considérablement :

Comptes d'épargne des grandes banques : 0,01 % à 0,5 % d'intérêt
Comptes d'épargne à intérêt élevé (banques numériques) : 1,5 % à 4,5 % d'intérêt

Pour les nouveaux arrivants qui constituent un fonds d'urgence, un compte d'épargne à intérêt élevé dans une banque numérique peut rapporter beaucoup plus d'intérêts tout en maintenant la couverture d'assurance-dépôts de la SADC jusqu'à 100 000 $ par catégorie de dépôts admissible.

Comptes à avantages fiscaux

Au fil de votre intégration au Canada, familiarisez-vous avec les comptes enregistrés qui offrent des avantages fiscaux :

Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) : Les revenus de placement gagnés dans un CELI sont libres d'impôt. Les droits de cotisation s'accumulent à partir de l'année où vous devenez résident fiscal canadien et où vous avez 18 ans. L'Agence du revenu du Canada (ARC) fixe les limites de cotisation annuelles.

Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) : Les cotisations sont déductibles d'impôt, réduisant votre revenu imposable. Les droits de cotisation au REER équivalent à 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, jusqu'à un maximum annuel.

Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) : Un nouveau compte enregistré pour les primo-accédants qui combine des cotisations déductibles d'impôt avec des retraits libres d'impôt pour un achat de maison admissible.

Ces comptes sont disponibles dans toutes les grandes banques et sont distincts des frais bancaires ordinaires.

Conseils pour gérer les coûts bancaires

Suivez vos transactions mensuellement. Utilisez l'application mobile de votre banque pour surveiller le nombre de transactions que vous avez effectuées par rapport à la limite de votre forfait.

Configurez des alertes de solde bas. La plupart des applications bancaires vous permettent de définir des notifications lorsque votre solde descend en dessous d'un seuil, ce qui vous aide à éviter les frais de découvert et de provision insuffisante.

Passez aux relevés électroniques. Cela élimine les frais mensuels de relevé papier de 2 $ à 4 $ et est meilleur pour l'environnement.

Révisez votre forfait annuellement. Vos besoins bancaires changent au fil du temps. Si vous utilisez systématiquement moins de transactions que votre forfait en inclut, rétrogradez vers un forfait moins cher.

Utilisez Interac Flash (paiement sans contact) pour les petits achats. Les transactions par carte de débit sans contact comptent de la même façon que les transactions par carte de débit régulières, donc il n'y a pas de frais supplémentaires, mais l'utilisation du débit au lieu du crédit vous aide à suivre vos dépenses et évite de porter du liquide.

Foire aux questions

Une banque peut-elle refuser d'ouvrir un compte pour un nouveau venu? Non. Les banques réglementées par le gouvernement fédéral doivent ouvrir un compte de base pour tout résident canadien possédant une pièce d'identité acceptable, indépendamment du statut d'emploi ou de l'historique de crédit. L'ACFC décrit les formes d'identification acceptées sur leur site Web.

Les frais bancaires sont-ils déductibles d'impôt? Les frais bancaires sur les comptes personnels ne sont généralement pas déductibles d'impôt. Cependant, les frais sur les comptes utilisés exclusivement à des fins de travail autonome ou d'entreprise peuvent être déductibles à titre de dépenses d'entreprise.

Que se passe-t-il si je ne peux pas payer des frais de provision insuffisante? La banque peut déduire les frais de provision insuffisante de votre compte lorsque des fonds deviennent disponibles, ce qui pourrait entraîner des frais de provision insuffisante supplémentaires sur d'autres transactions. Communiquez immédiatement avec votre banque pour discuter des options si vous faites face à des difficultés financières.