Як відкрити банківський рахунок у Канаді як новоприбулий

Відкриття банківського рахунку має бути одним з найперших кроків після прибуття до Канади. Канадський банківський рахунок потрібен для отримання заробітної плати, оплати оренди, налаштування автоматичних платежів за рахунки, побудови кредитної історії та отримання державних пільг. Хороша новина полягає в тому, що відкрити банківський рахунок у Канаді нескладно, а кілька великих банків пропонують спеціальні програми для новоприбулих, які роблять процес ще простішим -- деякі з них можна розпочати ще до вашого прибуття.

Навіщо вам канадський банківський рахунок

Без канадського банківського рахунку ви зіткнетесь зі значними труднощами у повсякденному житті:

Працевлаштування: Більшість канадських роботодавців виплачують зарплату прямим переказом на канадський банківський рахунок. Оплата чеком зустрічається рідше, а обмін іноземних чеків є дорогим і повільним.
Оренда: Орендодавці зазвичай вимагають оплату оренди чеком, авторизованим дебетом або e-Transfer, для чого потрібен канадський банківський рахунок.
Рахунки: Комунальні послуги, мобільний зв'язок, інтернет та страхування налаштовуються з автоматичними платежами з вашого банківського рахунку.
Державні пільги: Будь-які пільги, на які ви маєте право (наприклад, Canada Child Benefit, кредит GST/HST або повернення податків), зараховуються на канадський банківський рахунок.
Побудова кредитної історії: Ваші банківські відносини є основою для побудови канадської кредитної історії.

Необхідні документи

Відповідно до федеральних банківських правил Канади (Bank Act), ви можете відкрити особистий банківський рахунок з мінімальною кількістю документів. Для відкриття базового рахунку не потрібні мінімальний депозит, робота, SIN або канадська адреса.

Необхідне посвідчення особи

Для відкриття банківського рахунку вам потрібні два документи, що засвідчують особу. Принаймні один з них повинен мати фотографію. Прийнятні документи:

Основний документ (з фотографією):

Дійсний закордонний паспорт
Канадська картка постійного резидента
Канадська картка або свідоцтво про громадянство
Провінційне або територіальне посвідчення особи з фотографією
Дійсні водійські права (канадські або іноземні)

Додатковий документ:

Свідоцтво про народження (канадське або іноземне)
Імміграційні документи (Підтвердження постійного проживання, дозвіл на роботу, дозвіл на навчання)
Кредитна картка з вашим іменем
Дебетова картка іноземного банку з вашим іменем
Службове посвідчення з фотографією
Канадська картка медичного страхування (приймається як додатковий документ у більшості провінцій)

Більшість новоприбулих використовують свій паспорт та Підтвердження постійного проживання (COPR) або дозвіл на роботу як два документи. Ця комбінація приймається всіма великими банками.

А що з SIN?

Вам не потрібен номер соціального страхування для відкриття базового банківського рахунку. Банки запитуватимуть SIN для цілей податкової звітності за відсотковими рахунками, але вони не можуть відмовити у відкритті рахунку, якщо у вас його ще немає. Ви можете надати свій SIN пізніше, після його отримання від Service Canada.

А що з канадською адресою?

Вам не потрібна постійна канадська адреса для відкриття рахунку. Ви можете використати тимчасову адресу, наприклад готель, хостел або адресу друга. Адресу можна оновити пізніше, коли влаштуєтесь із житлом.

Програми банкінгу до прибуття

Кілька великих канадських банків пропонують програми, які дозволяють розпочати процес відкриття рахунку ще до прибуття до Канади. Це значна перевага: ви можете мати готовий до використання рахунок з першого дня.

RBC Royal Bank -- Програма для новоприбулих

RBC дозволяє новоприбулим розпочати процес відкриття рахунку до одного року до прибуття в Канаду. Ви можете подати заявку онлайн з вашої країни і мати рахунок готовим, коли прибудете. Програма включає поточний рахунок без комісії протягом першого року, кредитну картку без канадської кредитної історії та доступ до фінансових консультацій для новоприбулих. RBC також пропонує спеціальні іпотечні програми та підтримку міжнародних грошових переказів.

Вебсайт: rbc.com/newcomers

TD Bank -- Програма New to Canada

Програма TD New to Canada дозволяє розпочати банківський процес до прибуття. Програма пропонує поточний рахунок зі скасованою місячною комісією на шість місяців, кредитну картку без канадської кредитної історії та підтримку малого бізнесу. TD має одну з найбільших мереж відділень в Канаді, що може бути зручно залежно від того, де ви оселитесь.

Вебсайт: td.com/ca/en/personal-banking/solutions/newcomers

Scotiabank -- Програма StartRight

Програма Scotiabank StartRight призначена для новоприбулих протягом трьох років після прибуття. Вона включає поточний рахунок без комісії протягом першого року, картку Scotiabank Scene+ Visa (без канадської кредитної історії), міжнародні грошові перекази та послуги фінансового планування. Scotiabank також має сильну присутність у багатьох країнах, що може полегшити процес до прибуття, якщо ви користуєтесь Scotiabank на міжнародному рівні.

Вебсайт: scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers.html

BMO Bank of Montreal -- Програма NewStart

Програма BMO NewStart пропонує новоприбулим поточний рахунок performance із скасованою місячною комісією на перший рік, картку BMO Mastercard без канадської кредитної історії та вітальний бонус. BMO також надає підтримку з імміграційним облаштуванням та ресурси з фінансової грамотності.

Вебсайт: bmo.com/main/personal/newcomers-to-canada

CIBC -- Банкінг для новоприбулих

CIBC пропонує банківські пакети для новоприбулих, які включають поточний рахунок зі скасованими комісіями, кредитну картку та фінансове планування. CIBC також співпрацює з агентствами допомоги іммігрантам.

Вебсайт: cibc.com/en/personal-banking/newcomers-to-canada.html

Яку програму до прибуття обрати?

Усі п'ять великих банків пропонують конкурентні пакети для новоприбулих. Зверніть увагу на ці фактори:

Розташування відділень: Перевірте, який банк має найбільше відділень та банкоматів поблизу місця, де ви плануєте жити і працювати
Тривалість скасування комісії: Деякі банки скасовують комісії на 6 місяців, інші -- на 12 місяців
Включена кредитна картка: Усі програми для новоприбулих включають кредитну картку, але конкретна картка та винагороди відрізняються
Міжнародна присутність: Якщо банк у вашій країні має відносини з канадським банком, перекази та рекомендації можуть бути простішими
Якість онлайн-банкінгу: Якщо ви віддаєте перевагу керуванню фінансами цифрово, порівняйте мобільні додатки та онлайн-платформи банків

Типи банківських рахунків

Поточний рахунок (Chequing Account)

Це ваш основний щоденний рахунок для отримання доходу, оплати рахунків та здійснення покупок. Ключові параметри для порівняння:

Місячна комісія: Від $0 до $30 на місяць. Багато банків скасовують комісію, якщо ви підтримуєте мінімальний баланс (зазвичай $3,000-$5,000) або протягом дії програми для новоприбулих.
Ліміт транзакцій: Деякі рахунки включають певну кількість транзакцій (дебетові покупки, оплата рахунків, зняття коштів) на місяць, з комісією за перевищення ліміту. Інші пропонують необмежені транзакції.
Безкоштовний доступ до банкоматів: Використання банкоматів вашого банку безкоштовне. Використання банкоматів іншого банку зазвичай коштує $1.50-$3.00 за транзакцію. Зверніть увагу на покриття мережі банкоматів.
Interac e-Transfer: Більшість рахунків включають безкоштовні або недорогі e-Transfer, що є найпоширенішим способом переказу грошей між людьми в Канаді.
Чеки: Деякі рахунки включають обмежену кількість безкоштовних чеків. Чеки можуть знадобитися для оплати оренди.

Ощадний рахунок (Savings Account)

Ощадний рахунок нараховує відсотки на ваші вклади. Відсоткові ставки на звичайних ощадних рахунках великих банків, як правило, низькі (0.01%-0.05%), але рахунки з високою відсотковою ставкою в онлайн-банках (таких як Tangerine, EQ Bank або Simplii Financial) пропонують ставки від 1.0% до 4.0% і вище. Ощадний рахунок -- гарне місце для зберігання резервного фонду та короткострокових заощаджень.

Неоподатковуваний ощадний рахунок (TFSA)

TFSA дозволяє отримувати інвестиційний дохід (відсотки, дивіденди, приріст капіталу) без оподаткування. Для відкриття TFSA потрібен SIN. Ліміт внесків на 2026 рік становить $7,000 на рік, невикористаний ліміт накопичується. Як новоприбулий, ваш ліміт внесків до TFSA починає накопичуватися з року, коли ви стаєте канадським податковим резидентом. TFSA -- чудовий інструмент для заощаджень та інвестицій, коли ви облаштуєтесь.

Зареєстрований пенсійний ощадний план (RRSP)

RRSP дозволяє заощаджувати на пенсію з відрахуванням внесків від оподаткування. Внески зменшують ваш оподатковуваний дохід, а інвестиції зростають без оподаткування до моменту зняття коштів. Для формування ліміту внесків RRSP потрібні SIN та зароблений дохід. Для більшості новоприбулих TFSA є кращою відправною точкою, але RRSP стає важливим з ростом доходу.

Покроково: відкриття рахунку особисто

Крок 1: Оберіть банк

Дослідіть основні банки та оберіть один, виходячи з розташування відділень, комісій, програм для новоприбулих та ваших особистих уподобань. Ви завжди можете відкрити рахунки в кількох банках або змінити банк пізніше.

Крок 2: Відвідайте відділення

Зайдіть до відділення обраного банку. У більшості відділень попередній запис не потрібен, хоча бронювання може скоротити час очікування. Візьміть з собою два документи, що засвідчують особу.

Крок 3: Зустріч з банківським консультантом

Банківський консультант проведе вас через процес відкриття рахунку. Він:

Перевірить ваше посвідчення особи
Пояснить доступні варіанти рахунків
Допоможе обрати правильний тип рахунку
Налаштує ваш рахунок у системі
Надасть тимчасову дебетову картку або замовить її

Крок 4: Налаштуйте дебетову картку

Ви отримаєте дебетову картку (картку Interac), яка дозволяє здійснювати покупки, знімати готівку в банкоматах та оплачувати рахунки. У більшості випадків ви отримуєте тимчасову картку відразу, а постійна надходить поштою протягом 7-10 робочих днів. Ви оберете персональний ідентифікаційний номер (PIN) для своєї картки.

Крок 5: Налаштуйте онлайн- та мобільний банкінг

Консультант допоможе вам зареєструватися в онлайн-банкінгу та завантажити мобільний додаток банку. Онлайн-банкінг дозволяє перевіряти баланси, переказувати гроші, оплачувати рахунки, надсилати e-Transfer та керувати рахунком з будь-якого місця.

Крок 6: Налаштуйте прямий депозит

Якщо у вас вже є робота, налаштуйте прямий депозит негайно. Вам знадобляться номер установи, транзитний номер та номер рахунку вашого банку. Банківський консультант може надати погашений чек (void cheque) або форму прямого депозиту з цією інформацією.

Що запитати в банку

Коли ви відвідуєте банк, поставте ці важливі питання:

Яка місячна комісія і як її уникнути? Запитайте про вимоги до мінімального балансу для скасування місячної комісії та чи поширюється на вас програма для новоприбулих.
Скільки безкоштовних транзакцій я отримую? З'ясуйте ліміт транзакцій та що вважається транзакцією (дебетові покупки, зняття в банкоматі, оплата рахунків).
Яка мережа банкоматів? Запитайте, скільки банкоматів банк має у вашому районі та які комісії діють за використання банкоматів інших банків.
Чи можу я отримати кредитну картку? Запитайте про програму кредитних карток для новоприбулих, щоб одразу почати будувати кредитну історію.
Які варіанти міжнародних переказів? Якщо вам потрібно надсилати або отримувати гроші з-за кордону, запитайте про комісії за банківський переказ, курси обміну та чи пропонує банк пільгові ставки для новоприбулих.
Чи є пакет для новоприбулих? Переконайтеся, що вас зареєстровано в програмі для новоприбулих, щоб отримати скасування комісій та інші переваги.

Як уникнути зайвих комісій

Банківські комісії можуть швидко накопичуватися, якщо не бути уважним. Ось як їх мінімізувати:

Оберіть правильний рахунок. Не платіть за преміальний рахунок з функціями, які вам не потрібні. Базовий поточний рахунок є достатнім для більшості новоприбулих.

Підтримуйте мінімальний баланс. Більшість банків скасовують місячну комісію, якщо ви підтримуєте мінімальний баланс на поточному рахунку. Зазвичай це $3,000 - $5,000. Якщо ви можете підтримувати цей баланс, ви фактично не платите жодних комісій.

Використовуйте банкомати свого банку. Кожного разу, коли ви використовуєте банкомат іншого банку, ви платите $1.50 - $3.00. Плануйте зняття готівки, щоб використовувати банкомати свого банку.

Використовуйте e-Transfer замість чеків. Interac e-Transfer безкоштовні або дуже недорогі (зазвичай включені в рахунок) і є найпоширенішим способом переказу грошей фізичним особам у Канаді.

Розгляньте банк без комісій. Онлайн-банки, такі як Tangerine (належить Scotiabank) та Simplii Financial (належить CIBC), пропонують поточні рахунки без місячних комісій, з необмеженими транзакціями та безкоштовним доступом до банкоматів через мережу материнського банку. Компромісом є відсутність фізичних відділень.

Стежте за своїм рахунком. Налаштуйте сповіщення про низький баланс, великі транзакції та платежі за рахунки, щоб тримати під контролем свої фінанси та виявляти помилки або несанкціоновані транзакції.

Налаштування прямого депозиту

Прямий депозит -- стандартний спосіб отримання заробітної плати в Канаді. Для його налаштування:

Попросіть у банку погашений чек (void cheque) або форму прямого депозиту. Вона містить три номери, потрібні вашому роботодавцю: номер установи (3 цифри), транзитний номер (5 цифр) та номер рахунку (7-12 цифр).
Надайте погашений чек або форму у відділ розрахунку заробітної плати вашого роботодавця.
Ваша зарплата буде зараховуватися безпосередньо на ваш рахунок кожного дня виплати.

Ви також можете налаштувати прямий депозит для державних пільг. Коли подаєте податкову декларацію, надайте свою банківську інформацію до CRA, щоб отримувати повернення податків та пільги (як-от кредит GST/HST) прямим депозитом.

Налаштування онлайн-банкінгу

Кожний великий канадський банк пропонує повноцінний онлайн-банкінг та мобільні додатки. Налаштування цифрового банкінгу дає вам:

Оплата рахунків: Оплачуйте комунальні рахунки, рахунки за телефон та оренду безпосередньо з рахунку
Interac e-Transfer: Надсилайте гроші будь-кому в Канаді, використовуючи електронну адресу або номер телефону
Управління рахунком: Переглядайте транзакції, перевіряйте баланси та завантажуйте виписки
Мобільне внесення чеків: Вносіть чеки, фотографуючи їх телефоном (без необхідності відвідувати відділення)
Інструменти бюджетування: Багато банківських додатків мають трекери витрат та функції бюджетування
Сповіщення та нагадування: Налаштуйте сповіщення про транзакції, низький баланс та нагадування про платежі

Для налаштування онлайн-банкінгу вам знадобляться номер дебетової картки, діюча електронна адреса та канадський номер телефону. Банк проведе вас через створення логіна та пароля та налаштування двофакторної автентифікації для безпеки.

Окрім великої п'ятірки: альтернативні банківські варіанти

Хоча великі п'ять банків (RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC) є найпоширенішим вибором для новоприбулих через їхні мережі відділень та програми для новоприбулих, є й інші варіанти, про які варто знати:

Tangerine: Онлайн-банк, що належить Scotiabank. Без місячних комісій, без мінімального балансу, безкоштовний доступ до банкоматів Scotiabank. Чудовий мобільний додаток. Без фізичних відділень (використовує банкомати Scotiabank та Canada Post для деяких послуг).

Simplii Financial: Онлайн-банк, що належить CIBC. Без місячних комісій, необмежені транзакції, безкоштовний доступ до банкоматів CIBC. Схожий на Tangerine за функціями та ціноутворенням.

EQ Bank: Онлайн-банк, що пропонує ощадні рахунки з високою відсотковою ставкою та гібридний поточно-ощадний рахунок. Конкурентні відсоткові ставки. Добре підходить для заощаджень, але має обмежені функції щоденного банкінгу.

Кредитні спілки: Фінансові установи, що належать членам, часто пропонують нижчі комісії, вищі ставки на заощадження та більш персоналізований сервіс. Вони регулюються на провінційному рівні (на відміну від банків, які регулюються на федеральному рівні). Великі кредитні спілки включають Desjardins (Квебек), Meridian (Онтаріо) та Vancity (Британська Колумбія).

Часті запитання

Чи можу я відкрити банківський рахунок без SIN?

Так. Відповідно до канадських банківських правил, банки не можуть відмовити у відкритті базового особистого банківського рахунку через відсутність SIN. Ви можете надати SIN пізніше, після його отримання від Service Canada. Однак для відкриття зареєстрованих рахунків, таких як TFSA та RRSP, SIN необхідний.

Чи можу я відкрити банківський рахунок до прибуття до Канади?

Так, через програми банкінгу до прибуття, які пропонують RBC, TD, Scotiabank, BMO та CIBC. Ви можете розпочати процес подання заявки онлайн з вашої країни і мати рахунок готовим, коли прибудете. Зазвичай вам потрібно відвідати відділення для завершення процесу та отримання дебетової картки.

Скільки грошей варто привезти в Канаду?

Уряд Канади рекомендує новоприбулим приїжджати з достатнім обсягом коштів для облаштування. Для одного заявника за Express Entry мінімально необхідні кошти становлять приблизно $14,690 CAD (показник 2025 року, коригується щорічно). На практиці, мати $10,000 - $20,000 для перших кількох місяців допомагає покрити депозити за оренду, початкові витрати на облаштування та витрати на проживання, поки ви шукаєте роботу.

Чи можу я мати рахунки в кількох банках?

Так. Немає обмежень на наявність рахунків у кількох банках. Деякі новоприбулі відкривають рахунки у двох банках для порівняння послуг та додаткового доступу до банкоматів. Однак керування кількома рахунками може бути складним, і ви можете не мати права на скасування комісій в обох банках, якщо не зможете підтримувати мінімальні баланси.

Скільки часу займає відкриття банківського рахунку?

Відкриття рахунку особисто зазвичай займає від 30 до 60 хвилин. Ви можете використовувати рахунок одразу для депозитів та дебетових покупок. Постійна дебетова картка надходить поштою протягом 7-10 робочих днів. Онлайн-банкінг можна налаштувати того ж дня.

Корисні ресурси

Агентство захисту прав фінансових споживачів Канади -- Відкриття банківського рахунку: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/banking/opening-bank-account.html
Уряд Канади -- Управління фінансами для новоприбулих: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/financial-toolkit/newcomers.html
RBC Програма для новоприбулих: rbc.com/newcomers
TD New to Canada: td.com/ca/en/personal-banking/solutions/newcomers
Scotiabank StartRight: scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers.html
BMO NewStart: bmo.com/main/personal/newcomers-to-canada
CIBC Банкінг для новоприбулих: cibc.com/en/personal-banking/newcomers-to-canada.html