Посібник з банківських комісій у Канаді: Як зрозуміти та уникнути банківських зборів

Розуміння канадських банківських комісій

Банківське обслуговування в Канаді передбачає різноманітні комісії, які можуть здивувати новоприбулих, особливо якщо ви приїхали з країни, де базове банківське обслуговування безкоштовне. Канадські банки стягують плату за чекові рахунки, використання банкоматів, e-Transfer, паперові виписки та інші послуги. Однак, маючи відповідні знання, ви можете значно зменшити або повністю усунути більшість цих витрат.

Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) регулює порядок розкриття комісій банками та вимагає чіткого повідомлення про всі збори перед відкриттям рахунку. Розуміння цих комісій з самого початку заощадить вам гроші щомісяця.

Типові банківські комісії в Канаді

Щомісячні комісії за рахунок

Більшість канадських чекових рахунків стягують щомісячну плату від $4 до $30 залежно від рівня рахунку. Базові рахунки пропонують обмежену кількість транзакцій на місяць, тоді як преміальні рахунки включають необмежені транзакції та додаткові переваги.

Типова структура щомісячних комісій у великих банках:

Базовий чековий рахунок: $4-$7 на місяць з 12-15 включеними транзакціями
Середній рівень: $11-$17 на місяць з 25 транзакціями або необмеженими транзакціями
Преміум: $22-$32 на місяць з необмеженими транзакціями, безкоштовними чеками та іншими перевагами

FCAC вимагає від банків пропонувати рахунки з низькою вартістю з базовими послугами за $4 на місяць або менше. Ці рахунки зазвичай включають 12 дебетових транзакцій, один чек на місяць та доступ до онлайн та мобільного банкінгу.

Комісії за транзакції

Якщо ви перевищите кількість транзакцій, включених у ваш план, банки стягують плату за кожну додаткову транзакцію, зазвичай $0,50-$1,50. Транзакції включають покупки дебетовою карткою, оплату рахунків, виписані чеки, попередньо авторизовані дебети та перекази між рахунками в різних установах.

Покупки через POS-термінал (дебетовою карткою), онлайн-оплата рахунків та зняття готівки в банкоматах -- все це вважається транзакціями. Депозити зазвичай не рахуються як транзакції.

Комісії за банкомати

Використання банкомату вашого банку зазвичай включено у ваш план рахунку. Однак використання банкомату іншого банку спричиняє два окремих збори:

Комісія вашого банку за використання стороннього банкомату: Зазвичай $2-$3 за транзакцію
Надбавка власника банкомату: Зазвичай $1,50-$3

Це означає, що одне зняття в банкоматі іншого банку може коштувати $3,50-$6. Приватні банкомати в магазинах та барах стягують ще вищі надбавки, іноді $3-$7.

Комісії за Interac e-Transfer

Interac e-Transfer -- основний канадський спосіб надсилання грошей між особами. Багато планів рахунків включають безкоштовні вхідні e-Transfer, але надсилання e-Transfer може коштувати $0,50-$1,50 кожний, якщо ваш план їх не включає.

Деякі преміальні рахунки включають необмежені безкоштовні e-Transfer. Кілька банків тепер пропонують безкоштовні e-Transfer на всіх рахунках як конкурентну перевагу.

Інші типові комісії

Комісія за паперову виписку: $2-$4 на місяць (перейдіть на електронні виписки, щоб уникнути цього)
Комісія за овердрафт: $5 за транзакцію плюс відсотки на перевищену суму (ставки овердрафту становлять 21%-23%)
Комісія за NSF (недостатність коштів): $45-$48 за повернену транзакцію
Засвідчений чек: $10-$15 кожний
Банківська тратта: $7,50-$10 кожна
Чек на стійці: $2-$4 кожний
Банківський переказ (внутрішній): $15-$30
Міжнародний банківський переказ: $25-$80
Комісія за закриття рахунку (протягом 90 днів після відкриття): Деякі банки стягують $20-$50

Як зменшити або уникнути банківських комісій

Банківські пакети для новоприбулих

Більшість великих канадських банків пропонують спеціальні банківські програми для новоприбулих, які скасовують щомісячну плату на перший рік або довше. Ці пакети спеціально розроблені для нових постійних резидентів, тимчасових працівників та міжнародних студентів. Згідно з рекомендаціями FCAC щодо банківського обслуговування новоприбулих, ви повинні запитати про ці програми при відкритті рахунку.

Типові переваги для новоприбулих включають:

Звільнення від щомісячної комісії на 12 місяців на середньому або преміальному рахунку
Безкоштовний чековий рахунок з необмеженими транзакціями
Перша кредитна картка без щорічної плати
Безкоштовна банківська комірка на один рік
Безкоштовні міжнародні грошові перекази (обмежена кількість)

Для отримання права вам зазвичай потрібно прибути до Канади протягом останніх одного-трьох років та пред'явити підтвердження постійного проживання, дозвіл на роботу або дозвіл на навчання.

Підтримуйте мінімальний залишок

Більшість банків скасовують щомісячні комісії за рахунок, якщо ви підтримуєте мінімальний щоденний залишок, зазвичай:

Рахунки середнього рівня: мінімальний залишок $3000-$4000
Преміальні рахунки: мінімальний залишок $5000-$6000

Компроміс полягає в тому, що ці гроші майже не заробляють або не заробляють відсотків, перебуваючи на вашому чековому рахунку. Порахуйте, чи перевищує економія на комісіях відсотки, які ви заробили б в іншому місці.

Виберіть правильний рівень рахунку

Проаналізуйте свої щомісячні банківські звички, перш ніж вибирати рахунок. Якщо ви здійснюєте менше 12 транзакцій на місяць, базового рахунку за $4 може бути достатньо. Якщо ви здійснюєте 25 або більше транзакцій, план середнього рівня або необмежений може коштувати менше, ніж оплата за кожну додаткову транзакцію на базовому плані.

FCAC надає інструмент порівняння рахунків, щоб допомогти вам оцінити різні варіанти.

Використовуйте цифрові банки

Кілька цифрових банків та кредитних спілок у Канаді пропонують безкоштовні чекові рахунки з необмеженими транзакціями. Ці банки працюють переважно онлайн та через мобільні додатки, передаючи клієнтам свої нижчі накладні витрати у вигляді зменшених комісій. Вони регулюються тими самими федеральними та провінційними органами, що й традиційні банки.

Розгляньте кредитні спілки

Кредитні спілки -- це фінансові кооперативи, що належать членам, регульовані провінційними органами. Багато кредитних спілок пропонують нижчі комісії, ніж великі банки, а деякі пропонують безкоштовні чекові рахунки. Кредитні спілки покриваються провінційним страхуванням депозитів, подібно до того, як Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) покриває депозити у федерально регульованих банках.

Розуміння вашої угоди про рахунок

FCAC вимагає від банків чіткого розкриття всіх комісій перед відкриттям рахунку. Ваша угода про рахунок повинна включати:

Щомісячну комісію та що включено
Вартість за кожну транзакцію при перевищенні включених
Комісії за банкомати для мережевих і сторонніх
Витрати на e-Transfer
Збори за овердрафт та NSF
Як отримати звільнення від комісій

Уважно перегляньте цей документ перед підписанням. Ви маєте право отримати копію вашої угоди про рахунок та графік комісій банку в будь-який час.

Ваші права згідно з федеральним банківським законодавством

Закон про банки та регуляції FCAC надають кілька захистів:

Право на базовий рахунок: Федерально регульовані банки повинні відкрити особистий депозитний рахунок для будь-якого резидента Канади з належною ідентифікацією, навіть без мінімального депозиту. FCAC зазначає, що банки не можуть відмовити у відкритті рахунку лише тому, що у вас немає кредитної історії, ви безробітний або були банкрутом.

Право на чітке розкриття комісій: Банки повинні чітко розкривати всі комісії, перш ніж ви з ними погодитесь, і повинні повідомляти вас про збільшення комісій принаймні за 30 днів.

Право на отримання готівки за урядовими чеками: Федерально регульовані банки повинні безкоштовно обналичувати федеральні урядові чеки, навіть якщо у вас немає рахунку в цьому банку (до $1500).

Право на вирішення скарг: Якщо у вас є суперечка щодо комісій, ви можете подати скаргу через внутрішній процес банку, потім до зовнішнього органу скарг банку і, зрештою, до FCAC.

Ощадні рахунки

Ощадні рахунки в Канаді зазвичай не стягують щомісячну комісію, але пропонують обмежену кількість безкоштовних транзакцій, зазвичай дві на місяць. Додаткові транзакції спричиняють комісії $2-$5 кожна. Відсоткові ставки на ощадних рахунках значно різняться:

Ощадні рахунки великих банків: відсоткова ставка 0,01%-0,5%
Ощадні рахунки з високою відсотковою ставкою (цифрові банки): 1,5%-4,5%

Для новоприбулих, що створюють резервний фонд, ощадний рахунок з високою відсотковою ставкою у цифровому банку може заробити значно більше відсотків, зберігаючи покриття страхуванням депозитів CDIC до $100 000 за кожну відповідну категорію депозитів.

Рахунки з податковими пільгами

Коли ви влаштуєтесь у Канаді, ознайомтеся з зареєстрованими рахунками, що пропонують податкові переваги:

Tax-Free Savings Account (TFSA): Інвестиційний дохід, зароблений у TFSA, не обкладається податком. Простір для внесків накопичується з року, коли ви стали податковим резидентом Канади та досягли 18 років. Canada Revenue Agency (CRA) встановлює щорічні ліміти внесків.

Registered Retirement Savings Plan (RRSP): Внески підлягають податковому відрахуванню, зменшуючи ваш оподатковуваний дохід. Простір для внесків RRSP дорівнює 18% вашого заробленого доходу за попередній рік, до щорічного максимуму.

First Home Savings Account (FHSA): Новіший зареєстрований рахунок для покупців першого житла, який поєднує внески з податковим відрахуванням та зняття без оподаткування для кваліфікованої покупки житла.

Ці рахунки доступні у всіх великих банках і є окремими від звичайних банківських комісій.

Поради щодо управління банківськими витратами

Відстежуйте транзакції щомісяця. Використовуйте мобільний додаток вашого банку для контролю кількості здійснених транзакцій відносно ліміту вашого плану.

Налаштуйте сповіщення про низький баланс. Більшість банківських додатків дозволяють встановити повідомлення, коли ваш баланс падає нижче порогу, допомагаючи уникнути комісій за овердрафт та NSF.

Перейдіть на електронні виписки. Це усуває щомісячну комісію $2-$4 за паперову виписку та краще для довкілля.

Переглядайте свій план щорічно. Ваші банківські потреби змінюються з часом. Якщо ви постійно використовуєте менше транзакцій, ніж включає ваш план, перейдіть на дешевший план.

Використовуйте Interac Flash (безконтактну оплату) для дрібних покупок. Безконтактні дебетові транзакції враховуються так само, як і звичайні дебетові транзакції, тому додаткових комісій немає, але використання дебету замість кредиту допомагає відстежувати витрати та уникати готівки.

Часті запитання

Чи може банк відмовити у відкритті рахунку для новоприбулого? Ні. Федерально регульовані банки повинні відкрити базовий рахунок для будь-якого резидента Канади з прийнятними документами, що посвідчують особу, незалежно від статусу зайнятості чи кредитної історії. FCAC перелічує прийнятні форми посвідчення особи на своєму вебсайті.

Чи підлягають банківські комісії податковому відрахуванню? Банківські комісії на особистих рахунках зазвичай не підлягають податковому відрахуванню. Однак комісії на рахунках, що використовуються виключно для самозайнятості або бізнесу, можуть бути відрахувані як бізнес-витрати.

Що відбувається, якщо я не можу сплатити комісію за NSF? Банк може списати комісію за NSF з вашого рахунку, коли кошти стануть доступними, що потенційно може спричинити додаткові комісії за NSF на інших транзакціях. Негайно зв'яжіться з вашим банком для обговорення варіантів, якщо ви зіткнулися з фінансовими труднощами.