Obtenir une assurance automobile au Canada : fonctionnement, coûts et conseils pour les nouveaux arrivants

Pourquoi l'assurance automobile est importante au Canada

L'assurance automobile est obligatoire dans chaque province et territoire canadien. Vous ne pouvez pas conduire légalement sans elle. Si vous êtes pris à conduire sans assurance valide, vous risquez des amendes de 5 000 $ à 50 000 $, la saisie du véhicule, la suspension du permis et une responsabilité personnelle pour tout dommage ou blessure que vous causez. Pour les nouveaux arrivants, comprendre le système d'assurance automobile canadien rapidement vous aide à éviter de payer trop cher et garantit que vous êtes bien couvert.

Comment fonctionne l'assurance automobile canadienne

L'assurance automobile au Canada offre une protection financière si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, que vous en soyez la cause ou la victime. Une police de base couvre plusieurs types de protection :

Responsabilité civile envers les tiers : couvre les dommages et blessures que vous causez à d'autres personnes et à leurs biens. La couverture minimale requise varie selon la province (généralement 200 000 $), mais la plupart des experts recommandent au moins 1 000 000 $ à 2 000 000 $ de couverture.

Indemnités d'accident (prestations sans égard à la faute) : couvre vos propres frais médicaux, le remplacement de revenu et les frais de réadaptation après un accident, peu importe qui était en faute.

Couverture pour les conducteurs non assurés/sous-assurés : vous protège si l'autre conducteur n'a pas d'assurance ou n'a pas une couverture suffisante.

Indemnisation directe – dommages aux biens (IDDP) : dans certaines provinces, couvre les dommages à votre propre véhicule lorsque l'accident est la faute d'un autre conducteur.

Couverture collision : facultative. Couvre les dommages à votre véhicule lors d'une collision, peu importe la faute.

Couverture tout risque : facultative. Couvre les dommages causés par des événements autres que les collisions, comme le vol, le vandalisme, l'incendie, la grêle, les inondations et les impacts avec des animaux.

Différences selon les provinces

L'assurance automobile canadienne fonctionne très différemment selon l'endroit où vous vivez. Le système est soit privé (marché concurrentiel), soit public (géré par le gouvernement), soit hybride.

Provinces à assurance privée

Ontario : marché privé et concurrentiel. L'Ontario a les taux d'assurance automobile les plus élevés au Canada, en moyenne de 1 800 $ à 2 500 $ par an, Toronto étant particulièrement cher. Les tarifs ont augmenté en raison des coûts élevés des sinistres et des fraudes. Vous devez magasiner, car les prix varient considérablement entre les assureurs.

Alberta : marché privé avec une certaine surveillance gouvernementale. Les tarifs moyens sont de 1 400 $ à 2 000 $ par an. Les tarifs ont augmenté ces dernières années. Le gouvernement provincial a mis en place certaines réformes pour contrôler les coûts.

Québec : système hybride. La SAAQ (Société de l'assurance automobile du Québec) gérée par le gouvernement couvre les dommages corporels dans un système sans égard à la faute. Vous achetez une assurance privée uniquement pour les dommages aux biens et la responsabilité civile. Cela fait du Québec l'une des provinces les moins chères pour l'assurance automobile, en moyenne de 700 $ à 1 000 $ par an.

Provinces de l'Atlantique : marchés privés avec des degrés variables de réglementation gouvernementale. Le Nouveau-Brunswick, la Nouvelle-Écosse, l'Île-du-Prince-Édouard et Terre-Neuve-et-Labrador ont des moyennes de 900 $ à 1 500 $ par an.

Provinces à assurance publique

Colombie-Britannique : l'ICBC (Insurance Corporation of British Columbia) fournit l'assurance obligatoire de base. Vous pouvez acheter une couverture optionnelle supplémentaire auprès de l'ICBC ou d'assureurs privés. Les coûts moyens sont de 1 400 $ à 2 200 $ par an. L'ICBC est passé à un modèle sans égard à la faute en 2021, ce qui a affecté les primes.

Saskatchewan : SGI (Saskatchewan Government Insurance) fournit la couverture de base. Une couverture supplémentaire peut être achetée auprès de SGI ou d'assureurs privés. Les tarifs sont modérés, en moyenne de 1 000 $ à 1 500 $ par an.

Manitoba : MPI (Manitoba Public Insurance) fournit la couverture de base. Une couverture supplémentaire est disponible en privé. Les tarifs sont modérés, en moyenne de 1 200 $ à 1 600 $ par an.

Ce qui influe sur votre taux d'assurance

Les compagnies d'assurance utilisent de nombreux facteurs pour déterminer votre prime. Comprendre ces facteurs vous aide à gérer les coûts :

Historique de conduite : un dossier sans accidents ni infractions entraîne des tarifs significativement plus bas. Dans la plupart des provinces, chaque année de conduite sans sinistre vous vaut un rabais. Un seul accident avec faute peut augmenter votre prime de 25 à 100 %.

Âge et expérience : les jeunes conducteurs (moins de 25 ans) et les nouveaux conducteurs paient davantage. En tant que nouveau arrivant, même si vous êtes un conducteur expérimenté, vous pourriez être traité comme un nouveau conducteur si vous n'avez pas de dossier de conduite canadien.

Lieu de résidence : les zones urbaines coûtent plus cher que les zones rurales en raison des taux plus élevés d'accidents, de vol et de fraude. Toronto, la région du Grand Toronto et certaines parties de la Colombie-Britannique sont particulièrement chères.

Type de véhicule : la marque, le modèle et l'année de votre voiture influent sur votre tarif. Les véhicules avec des taux de vol élevés, des pièces coûteuses ou des moteurs puissants coûtent plus cher à assurer. Une berline modeste et populaire coûte moins cher à assurer qu'une voiture de luxe ou de sport.

Niveau de couverture : une couverture plus élevée coûte plus cher. Choisir des franchises plus élevées réduit votre prime mais signifie que vous payez plus de votre poche lors d'un sinistre.

Kilométrage annuel : si vous conduisez moins (moins de 10 000 à 15 000 km par an), vous pourriez bénéficier d'un rabais pour faible kilométrage.

Historique de crédit : certaines provinces permettent aux assureurs de tenir compte de votre cote de crédit. En tant que nouveau arrivant, votre manque d'historique de crédit canadien peut entraîner des soumissions plus élevées.

Obtenir une assurance en tant que nouveau arrivant

Le défi du nouveau arrivant

Le plus grand défi pour les nouveaux arrivants est l'absence d'historique de conduite canadien. Les assureurs canadiens valorisent un historique d'assurance canadien continu et documenté. Sans lui, vous pourriez être classé comme nouveau conducteur et payer des primes significativement plus élevées, même si vous avez des décennies d'expérience de conduite dans votre pays d'origine.

Ce que vous pouvez faire

Obtenez une lettre d'historique de conduite : avant de quitter votre pays d'origine, demandez une lettre à votre compagnie d'assurance confirmant vos dates de couverture, le type de couverture et l'historique des sinistres. Faites-la traduire en anglais ou en français si nécessaire. Certains assureurs canadiens reconnaîtront l'expérience de conduite internationale et vous accorderont un crédit partiel.

Dossier de conduite international : certains pays émettent un dossier de conduite officiel. Obtenez-en un avant de partir, car il est beaucoup plus difficile de l'obtenir depuis l'étranger.

Échangez votre permis rapidement : plusieurs provinces ont des ententes de réciprocité qui vous permettent d'échanger votre permis étranger contre un permis canadien sans passer d'examen. Les pays avec des ententes d'échange varient selon la province mais comprennent souvent les États-Unis, le Royaume-Uni, l'Australie, le Japon, la Corée, l'Allemagne, la France et d'autres. Échanger votre permis rapidement commence à établir votre dossier de conduite canadien.

Quels assureurs sont accueillants envers les nouveaux arrivants

Certains assureurs sont plus disposés à reconnaître l'expérience de conduite internationale :

Sonnet : assureur en ligne qui tient compte de l'historique de conduite international
Aviva : a des programmes pour les nouveaux arrivants dans plusieurs provinces
Intact : l'un des plus grands assureurs du Canada, peut tenir compte de l'expérience étrangère
Belairdirect : offre des polices favorables aux nouveaux arrivants dans certaines provinces
TD Assurance : peut reconnaître l'expérience de conduite internationale avec documentation

Les courtiers d'assurance sont souvent votre meilleur choix en tant que nouveau arrivant. Un courtier représente plusieurs compagnies d'assurance et peut magasiner pour trouver le meilleur tarif pour votre situation. Ils comprennent quelles compagnies sont les plus réceptives aux nouveaux arrivants avec des dossiers de conduite étrangers.

Comment obtenir des soumissions et acheter une assurance

Magasinage

Obtenez des soumissions d'au moins trois à cinq assureurs différents ou utilisez un courtier qui comparera pour vous. Vous pouvez obtenir des soumissions en ligne, par téléphone ou en personne. Des sites de comparaison comme LowestRates.ca, InsuranceHotline.com et Kanetix.ca vous permettent de comparer les tarifs de plusieurs assureurs à la fois. Lorsque vous obtenez des soumissions, fournissez des informations exactes ; mal représenter votre historique de conduite ou votre adresse peut annuler votre couverture.

Ce dont vous avez besoin pour acheter une assurance

Un permis de conduire canadien valide (ou un permis étranger si vous ne l'avez pas encore échangé)
L'immatriculation du véhicule ou les détails (année, marque, modèle, NIV)
L'historique de conduite de votre pays d'origine
Une preuve d'adresse au Canada
Dans certains cas, un rapport d'inspection du véhicule

Comprendre votre police

Lorsque vous achetez une assurance, vous recevez une fiche rose (carte de preuve d'assurance) qui doit toujours être dans votre véhicule. Le document de votre police détaille votre couverture, vos franchises et vos exclusions. Lisez-le attentivement. Comprenez quelle est votre franchise (le montant que vous payez de votre poche avant que l'assurance entre en jeu, généralement 500 $ à 1 000 $ pour la collision et le tout risque).

Comment économiser sur l'assurance automobile

Choisissez votre véhicule judicieusement

Avant d'acheter une voiture, vérifiez les tarifs d'assurance pour cette marque et ce modèle spécifiques. Une Honda Civic ou une Toyota Corolla coûte beaucoup moins cher à assurer qu'une BMW ou une camionnette. Consultez la liste du Bureau d'assurance du Canada des véhicules les plus volés et évitez-les.

Augmentez votre franchise

Augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ peut réduire votre prime de 10 à 20 %. Ne faites cela que si vous pouvez confortablement payer le montant plus élevé de votre poche si nécessaire.

Regroupez vos polices

De nombreux assureurs offrent des rabais de 5 à 15 % si vous regroupez vos assurances automobile et habitation ou locataire.

Renseignez-vous sur tous les rabais

Des rabais peuvent être disponibles pour les pneus d'hiver (obligatoires pour un rabais dans certaines provinces), les systèmes d'alarme et antivol, plusieurs véhicules sur une même police, les adhésions à des associations professionnelles ou d'anciens élèves, le faible kilométrage, les cours de conduite et les dossiers de conduite sans tache. Demandez à votre assureur tous les rabais possibles.

Payez annuellement

Payer votre prime en totalité annuellement est moins cher que les versements mensuels, qui comprennent souvent des intérêts ou des frais d'administration.

Suivez un cours de conduite

Suivre un cours d'éducation routière accrédité peut réduire votre prime de 5 à 15 %. Certaines provinces reconnaissent les cours suivis dans d'autres pays.

Bâtissez votre dossier

Chaque année de conduite sans sinistre au Canada améliore votre dossier et abaisse vos tarifs. Évitez de déposer de petites réclamations que vous pourriez payer de votre poche, car elles augmentent vos futures primes. Un seul sinistre avec faute reste dans votre dossier de six à dix ans selon la province.

Comprendre l'assurance sans égard à la faute

Plusieurs provinces fonctionnent sous un régime sans égard à la faute ou sans égard à la faute modifié. Cela signifie qu'après un accident, votre propre compagnie d'assurance paie vos prestations, peu importe qui a causé l'accident. Vous ne poursuivez pas l'autre conducteur pour les prestations de base. Cela réduit les frais juridiques et accélère le traitement des sinistres. Cependant, dans certaines provinces, vous pouvez encore poursuivre pour des blessures graves dépassant un seuil défini. L'absence de faute ne signifie pas qu'il n'y a pas de responsabilité ; la faute est quand même déterminée et influe sur vos futures primes.

Que faire après un accident

Assurez la sécurité : vérifiez s'il y a des blessés et appelez le 911 si quelqu'un est blessé ou s'il y a des dommages importants.
Échangez les informations : obtenez le nom, le numéro de permis, la compagnie d'assurance et le numéro de police de l'autre conducteur. Notez la marque, le modèle et la plaque d'immatriculation de tous les véhicules impliqués.
Documentez la scène : prenez des photos des dommages, des conditions routières et de la scène globale. Notez l'heure, la date et les conditions météorologiques.
Signalez à la police : dans la plupart des provinces, vous devez signaler les accidents impliquant des blessures, des dommages matériels importants (plus de 2 000 $ dans la plupart des provinces) ou une conduite avec facultés affaiblies suspectée. De nombreuses villes ont des centres de déclaration de collision où vous pouvez déposer un rapport.
Contactez votre compagnie d'assurance : signalez l'accident le plus tôt possible, idéalement dans les 24 heures. Fournissez des informations exactes. N'admettez pas votre faute sur les lieux.
Consultez un médecin : même si vous vous sentez bien, certaines blessures apparaissent des jours plus tard. Documentez toutes les visites médicales liées à l'accident.

Conseils supplémentaires pour les nouveaux conducteurs arrivants

Les conditions de conduite au Canada peuvent différer considérablement de votre pays d'origine. La conduite hivernale nécessite une prudence et une préparation supplémentaires (consultez notre Guide de survie à l'hiver). Les virages à droite aux feux rouges sont légaux dans la plupart des provinces (sauf certaines parties de Montréal). Les piétons et les cyclistes bénéficient d'une forte protection légale, et les conducteurs doivent leur céder le passage aux passages pour piétons. Les limites de vitesse sont en kilomètres à l'heure. Les zones scolaires et les zones de construction ont des limites réduites avec des amendes importantes. La conduite distraite (utilisation de votre téléphone au volant) entraîne de graves pénalités, notamment des amendes de 500 $ à 1 000 $ et plus, ainsi que des suspensions de permis.

Familiarisez-vous avec les lois de la circulation locales et envisagez de suivre un cours de conduite défensive pour vous adapter aux conditions routières et à la réglementation canadiennes.