Enviar Dinero al Extranjero desde Canada: Guía para Recién Llegados
Compare las mejores formas de enviar dinero al exterior desde Canada, incluyendo transferencias bancarias, servicios en línea como Wise, tarifas, tipos de cambio y consejos para ahorrar en transferencias internacionales.
Por Qué las Transferencias Internacionales de Dinero son Importantes para los Recién Llegados
Enviar dinero a la familia en su país de origen es una de las actividades financieras más comunes para los recién llegados a Canada. Ya sea que esté apoyando a sus padres, pagando obligaciones o simplemente compartiendo sus nuevos ingresos canadienses con sus seres queridos, necesita una forma confiable y asequible de mover dinero a través de las fronteras.
Las diferencias de costo entre los métodos de transferencia pueden ser enormes. Una sola transferencia internacional puede costar desde unos pocos dólares hasta más de $50 en tarifas, más costos ocultos enterrados en tipos de cambio desfavorables. A lo largo de un año de transferencias mensuales, elegir el método equivocado podría costarle cientos o incluso miles de dólares.
Esta guía compara las principales opciones disponibles en Canada, explica los costos ocultos que debe vigilar y le ayuda a elegir el método más rentable para su situación.
Entender el Costo Real de las Transferencias Internacionales
Antes de comparar servicios específicos, necesita entender los dos componentes que determinan el costo real de cualquier transferencia internacional.
Tarifas Iniciales
Este es el cargo visible que el proveedor de servicios enumera para la transferencia. Puede ser una tarifa fija (por ejemplo, $15 por transferencia) o un porcentaje del monto enviado. Algunos servicios anuncian cero tarifas, pero ganan su dinero a través del segundo componente.
Margen sobre el Tipo de Cambio
Aquí es donde muchos servicios ocultan su ganancia real. El tipo de cambio del mercado medio (también llamado tasa interbancaria) es el tipo de cambio real que los bancos e instituciones financieras utilizan cuando comercian divisas entre sí. Puede encontrar esta tasa en Google, XE.com o cualquier sitio de noticias financieras.
La mayoría de los servicios de transferencia le ofrecen una tasa que es peor que la tasa del mercado medio. La diferencia entre la tasa que le dan y la tasa real del mercado medio es su margen. En una transferencia de $1,000, incluso un margen del 1% significa que pierde $10 además de cualquier tarifa inicial.
Para calcular el costo real de cualquier transferencia, sume la tarifa inicial al margen sobre el tipo de cambio. Siempre verifique la tasa del mercado medio antes de iniciar una transferencia para poder calcular cuánto difiere la tasa del proveedor.
Transferencias Bancarias Internacionales
Los cinco grandes bancos de Canada (RBC, TD, Scotiabank, BMO y CIBC) ofrecen servicios de transferencia bancaria internacional. Puede iniciar una transferencia a través de la banca en línea o visitando una sucursal.
Cómo Funcionan las Transferencias Bancarias
Usted proporciona los datos bancarios del destinatario, incluyendo su nombre, número de cuenta, nombre del banco, dirección de la sucursal y código SWIFT/BIC. El banco convierte sus dólares canadienses a la moneda de destino y envía los fondos a través de la red internacional SWIFT.
Costos Típicos
Las transferencias bancarias son generalmente la opción más costosa para enviar dinero internacionalmente. Las tarifas típicamente oscilan entre $20 y $50 por transferencia saliente, dependiendo del banco y el destino. Además, los bancos aplican márgenes sobre el tipo de cambio que a menudo son del 2% al 4% por encima de la tasa del mercado medio.
Algunos bancos también pueden cobrar una tarifa de banco corresponsal si la transferencia pasa por bancos intermediarios, y el banco del destinatario puede cobrar una tarifa de transferencia entrante.
Cuándo Tienen Sentido las Transferencias Bancarias
Las transferencias bancarias son mejores para transferencias muy grandes donde la tarifa fija es un pequeño porcentaje del monto total, cuando necesita enviar dinero a una cuenta comercial, o cuando ningún otro servicio admite el país o la moneda de destino.
Consejo para Recién Llegados
Varios bancos ofrecen transferencias bancarias internacionales entrantes gratuitas como parte de sus paquetes de banca para recién llegados. El programa StartRight de Scotiabank también ofrece servicios de transferencia internacional con descuento a través de su plataforma Global Money Transfer.
Servicios de Transferencia de Dinero en Línea
Los servicios de transferencia en línea han transformado las transferencias internacionales de dinero al ofrecer tarifas significativamente más bajas y mejores tipos de cambio que los bancos tradicionales. Los servicios más utilizados en Canada incluyen los siguientes.
Wise (Anteriormente TransferWise)
Wise es ampliamente considerado uno de los servicios más transparentes y rentables para transferencias internacionales desde Canada.
Cómo funciona: Wise usa el tipo de cambio real del mercado medio y cobra una tarifa pequeña y transparente que se calcula antes de confirmar la transferencia. No hay margen sobre el tipo de cambio.
Tarifas: Las tarifas varían según la moneda y el monto, pero típicamente están entre el 0.4% y el 1.5% del monto de la transferencia. La tarifa exacta se muestra por adelantado antes de enviar.
Velocidad: La mayoría de las transferencias llegan en uno o dos días hábiles. Algunas rutas de divisas ofrecen entrega casi instantánea.
Opciones de financiamiento: Puede financiar las transferencias mediante transferencia bancaria (débito directo o Interac e-Transfer), tarjeta de débito o tarjeta de crédito. Las transferencias bancarias son el método de financiamiento más económico.
Disponibilidad: Wise admite más de 50 monedas y puede enviar dinero a la mayoría de los países del mundo.
Regulación: Wise está regulado por FINTRAC (Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada) como empresa de servicios monetarios. Para información sobre el papel de FINTRAC en la supervisión de las empresas de servicios monetarios, visite https://www.canada.ca/en/financial-transactions-reports-analysis.html.
Western Union
Western Union es una de las redes de transferencia de dinero más antiguas y grandes del mundo, con agentes en más de 200 países.
Cómo funciona: Puede enviar dinero en línea, a través de la aplicación de Western Union o en una ubicación de agente (muchas farmacias y tiendas de conveniencia en Canada sirven como agentes). El destinatario puede recibir dinero directamente en una cuenta bancaria, como depósito en una billetera móvil o como retiro de efectivo en una ubicación de agente.
Tarifas: Las tarifas varían ampliamente dependiendo de cómo envíe (en línea vs. en persona), cómo pague (cuenta bancaria vs. tarjeta de crédito) y cómo recoja el destinatario (depósito bancario vs. retiro de efectivo). Las transferencias en línea financiadas con cuenta bancaria son generalmente la opción más económica.
Tipos de cambio: Western Union aplica un margen sobre el tipo de cambio además de sus tarifas de transferencia. El costo total suele ser mayor que Wise, pero puede ser competitivo para ciertos corredores.
Ventaja: El retiro de efectivo está disponible en áreas remotas donde los destinatarios pueden no tener cuentas bancarias. La extensa red de agentes lo hace accesible en países donde la infraestructura digital es limitada.
Remitly
Remitly se enfoca en las transferencias a países en desarrollo y ofrece tarifas competitivas para los corredores de remesas populares.
Cómo funciona: Crea una cuenta, elige el país destinatario y selecciona el método de entrega (depósito bancario, dinero móvil o retiro de efectivo). Remitly ofrece dos niveles de velocidad: Express (más rápido, tarifa ligeramente más alta) y Economy (más lento, tarifa más baja).
Tarifas: Las tarifas dependen del corredor, el monto y la velocidad de entrega. Para muchas rutas populares, las tarifas son más bajas que las de Western Union.
PayPal / Xoom
El servicio de transferencia internacional de PayPal, Xoom, le permite enviar dinero al extranjero desde su cuenta de PayPal o directamente desde una cuenta bancaria vinculada.
Tarifas y tipos de cambio: Xoom cobra una tarifa de transferencia y aplica un margen sobre el tipo de cambio. El costo total es generalmente mayor que Wise, pero puede ser competitivo para ciertos países.
Interac International Money Transfer
Algunos bancos y cooperativas de crédito canadienses admiten transferencias internacionales facilitadas por Interac a países seleccionados. Es un servicio relativamente nuevo con países de destino limitados, pero ofrece tarifas competitivas para los corredores admitidos.
Enviar Dinero a Través del Servicio de Transferencia Global de su Banco
Algunos bancos canadienses han desarrollado sus propias plataformas de transferencia internacional que ofrecen mejores tasas que las transferencias bancarias tradicionales.
Scotiabank Global Money Transfer: Ofrece transferencias sin tarifa a países seleccionados con tipos de cambio que son mejores que las tasas estándar de transferencia bancaria. Disponible a través de la banca en línea de Scotiabank.
RBC International Money Transfer: Disponible a través de la banca en línea de RBC para transferencias a países seleccionados, con tarifas más bajas que las transferencias bancarias tradicionales.
Estos servicios generalmente están limitados a países de destino específicos y pueden no cubrir todos los corredores, pero vale la pena verificarlos si tiene cuenta en una de estas instituciones.
Ejemplo de Comparación de Costos
Para ilustrar las diferencias, considere enviar $1,000 CAD a un país donde el tipo de cambio del mercado medio es 1 CAD = 55 unidades de la moneda de destino.
Transferencia bancaria: $45 de tarifa más un margen del 3% sobre el tipo de cambio. El destinatario recibe aproximadamente 53.35 unidades por dólar, totalizando aproximadamente 50,934 unidades. Su costo efectivo es aproximadamente $75.
Wise: $7 de tarifa usando la tasa del mercado medio. El destinatario recibe 55 unidades por dólar sobre $993, totalizando aproximadamente 54,615 unidades. Su costo efectivo es aproximadamente $7.
Western Union (en línea, financiado por cuenta bancaria): $5 de tarifa con un margen del 1.5% sobre el tipo de cambio. El destinatario recibe aproximadamente 54.175 unidades por dólar, totalizando aproximadamente 53,914 unidades. Su costo efectivo es aproximadamente $18.
Las diferencias se acumulan significativamente con el tiempo. Enviar $1,000 mensualmente a través de una transferencia bancaria versus Wise podría costarle $800 adicionales o más por año.
Requisitos Fiscales y de Declaración
El Gobierno de Canada exige que las instituciones financieras y las empresas de servicios monetarios reporten ciertas transferencias internacionales. Bajo las regulaciones de FINTRAC, cualquier transferencia electrónica internacional de fondos de $10,000 o más (o múltiples transferencias que parezcan relacionadas y totalicen $10,000 o más) debe ser reportada a FINTRAC.
Esto no significa que la transferencia sea ilegal o que sea gravado por ella. El requisito de declaración existe para propósitos de anti-lavado de dinero. Puede enviar dinero libremente al extranjero siempre que los fondos sean ganados legítimamente.
Sin embargo, debe tener en cuenta dos consideraciones relacionadas con los impuestos.
Sin impuesto sobre el envío de dinero al extranjero: Canada no grava el dinero que envía a la familia en el extranjero. No hay impuesto sobre donaciones en Canada para el remitente.
Impuesto sobre la recepción de dinero del extranjero: Si recibe grandes cantidades de dinero del extranjero (por ejemplo, regalos de familiares, venta de propiedades en su país de origen), debe reportarlo en su declaración de impuestos. Si bien los regalos generalmente no son gravados en Canada, la CRA puede pedirle que explique los grandes depósitos.
Para los requisitos de declaración de FINTRAC, visite https://www.canada.ca/en/financial-transactions-reports-analysis/services/reporting.html.
Para orientación de la CRA sobre ingresos extranjeros, visite https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/international-non-residents/individuals-leaving-entering-canada-non-residents/newcomers-canada-immigrants.html.
Consejos para Ahorrar Dinero en Transferencias Internacionales
Compare las tasas cada vez: Los tipos de cambio y las tarifas cambian diariamente. Un servicio que era el más económico el mes pasado puede no serlo hoy.
Evite el financiamiento con tarjeta de crédito: La mayoría de los servicios cobran tarifas más altas cuando paga con tarjeta de crédito en lugar de una transferencia bancaria. Su emisor de tarjeta de crédito también puede cobrar una tarifa de adelanto de efectivo.
Envíe cantidades mayores con menos frecuencia: Si un servicio cobra una tarifa fija, enviar $2,000 una vez al mes es más económico que enviar $500 cuatro veces al mes.
Use servicios con tasa del mercado medio: Los servicios como Wise que usan la tasa del mercado medio con una tarifa transparente son casi siempre más económicos que los servicios que ocultan los costos en el tipo de cambio.
Configure alertas de tasa: Algunos servicios le permiten establecer una tasa de cambio objetivo y le notifican cuando se alcanza, lo que le permite enviar cuando las tasas sean favorables.
Verifique los beneficios de banca para recién llegados de su banco: Algunos paquetes de banca para recién llegados incluyen transferencias internacionales gratuitas o con descuento durante el primer año.
Tenga cuidado con las ofertas de "cero tarifas": Si un servicio anuncia sin tarifas de transferencia, verifique cuidadosamente el tipo de cambio. El costo probablemente está oculto en un tipo de cambio desfavorable.
Elegir el Servicio Correcto
El mejor servicio depende de sus necesidades específicas.
Para el menor costo general en la mayoría de las transferencias: Wise es típicamente la opción más asequible debido a su tipo de cambio del mercado medio y tarifas transparentes.
Para retiro de efectivo en áreas remotas: La extensa red de agentes de Western Union es difícil de igualar para los destinatarios que no pueden recibir depósitos bancarios.
Para simplicidad a través de su banco: Si prefiere mantener todo dentro de su banco, verifique el servicio de transferencia global de su banco. Las tasas pueden ser más altas que Wise, pero la conveniencia de gestionar todo en un solo lugar puede valer la pena para algunas personas.
Para transferencias recurrentes programadas: Algunos servicios le permiten configurar transferencias recurrentes automáticas, lo que es conveniente si envía el mismo monto a la misma persona cada mes.
Protegerse del Fraude
Las transferencias internacionales de dinero son un objetivo común para los estafadores. Siga estas prácticas de seguridad.
Solo envíe dinero a personas que conoce y en quienes confía. Nunca envíe dinero a alguien que conoció en línea y que pide ayuda financiera.
Tenga cuidado con las solicitudes de recibir y reenviar dinero. Este es un esquema común de lavado de dinero que puede hacerle criminalmente responsable.
Use servicios establecidos y regulados. Todos los servicios legítimos de transferencia de dinero en Canada deben estar registrados en FINTRAC. Puede verificar el registro de una empresa en https://www.canada.ca/en/financial-transactions-reports-analysis/services/money-services-businesses-registration.html.
Guarde registros de todas las transferencias. Conserve los números de confirmación, recibos y estados de cuenta bancarios para sus registros y posibles consultas de la CRA.
El Canadian Anti-Fraud Centre proporciona información sobre estafas comunes en https://www.antifraudcentre-centreantifraude.ca/index-eng.htm.
Artículos relacionados
Tarjetas de Crédito para Recién Llegados: Garantizadas vs No Garantizadas
Todo lo que los recién llegados necesitan saber sobre las tarjetas de crédito canadienses, incluyendo la diferencia entre tarjetas garantizadas y no garantizadas, cómo solicitarlas, las comisiones a tener en cuenta y consejos para un uso responsable.
Su Primera Declaración de Impuestos en Canada
Una guía para principiantes sobre cómo funciona el sistema fiscal canadiense, qué documentos necesita, cómo presentar su primera declaración, y las deducciones y créditos que no debe pasar por alto.
Crédito GST/HST para Recién Llegados
Una guía completa sobre el crédito GST/HST para los recién llegados a Canada, incluyendo elegibilidad, cómo solicitarlo usando el Formulario RC151, montos de pago, cronogramas y cómo se conecta con otros beneficios gubernamentales.