Como construir credito en Canada desde cero

Por que el credito es importante en Canada

Cuando usted llega a Canada, su historial crediticio comienza en cero, independientemente de cuan excelente haya sido su trayectoria financiera en su pais de origen. El sistema de credito de Canada no importa datos de otros paises, lo que significa que todos comienzan de nuevo.

Esto puede resultar frustrante, pero tambien significa que usted tiene una pagina en blanco y control total sobre la construccion de un perfil crediticio solido. Su puntaje de credito canadiense afectara casi todas las decisiones financieras importantes que tome: alquilar un apartamento, obtener un plan de telefonia celular, calificar para un prestamo de auto, obtener una hipoteca y, en ocasiones, incluso conseguir ciertos empleos.

Construir credito toma tiempo, pero con la estrategia correcta puede establecer un puntaje solido dentro de 12 a 24 meses despues de llegar.

Como funciona el sistema de credito canadiense

Las dos agencias de credito

Canada tiene dos agencias nacionales de credito que recopilan y mantienen informacion crediticia:

Equifax Canada: https://www.consumer.equifax.ca/
TransUnion Canada: https://www.transunion.ca/

Estas agencias recopilan datos de bancos, companias de tarjetas de credito, prestamistas y otras instituciones financieras sobre como usted maneja el credito. Compilan estos datos en un informe de credito y calculan un puntaje de credito.

No todos los prestamistas reportan a ambas agencias, por lo que sus informes de Equifax y TransUnion pueden diferir ligeramente. Es buena idea revisar ambos periodicamente.

Que es un informe de credito

Su informe de credito es un registro detallado de su historial crediticio. Incluye:

Su informacion personal (nombre, direccion, SIN, fecha de nacimiento, empleador)
Todas sus cuentas de credito (tarjetas de credito, prestamos, lineas de credito, hipotecas)
Su historial de pagos (si pago a tiempo, tarde o no realizo pagos)
Su utilizacion de credito (cuanto de su credito disponible esta usando)
Cualquier cobro, quiebra o propuesta al consumidor
Consultas duras (cuando un prestamista revisa su credito para una nueva solicitud)

Que es un puntaje de credito

Su puntaje de credito es un numero de tres digitos entre 300 y 900 que resume su solvencia crediticia. Asi es como se interpretan generalmente los rangos:

800 a 900: Excelente. Usted califica para las mejores tasas y condiciones.
720 a 799: Muy bueno. No tendra problemas para ser aprobado para la mayoria de los productos.
650 a 719: Bueno. La mayoria de los prestamistas lo aprobaran, aunque no siempre con las mejores tasas.
600 a 649: Regular. Puede enfrentar tasas de interes mas altas o necesitar un co-firmante.
Menos de 600: Deficiente. Tendra dificultades para obtener aprobacion de credito.

Como recien llegado sin historial, usted no tendra un puntaje hasta que haya tenido al menos una cuenta de credito abierta y reportando durante varios meses.

Cinco factores que determinan su puntaje

Su puntaje de credito se calcula basado en cinco factores principales:

Historial de pagos (35%): El factor mas importante. Pagar cada factura a tiempo, cada mes, es critico. Incluso un pago perdido puede danar significativamente su puntaje.
Utilizacion de credito (30%): Este es el porcentaje de su credito disponible que esta usando. Si tiene una tarjeta de credito con un limite de $1,000 y mantiene un saldo de $900, su utilizacion es del 90%, lo cual perjudica su puntaje. La regla general es mantener la utilizacion por debajo del 30%, y por debajo del 10% es aun mejor.
Duracion del historial crediticio (15%): Cuanto mas tiempo hayan estado abiertas sus cuentas, mejor. Por esto es importante abrir su primera cuenta de credito lo antes posible y mantenerla abierta.
Mezcla de credito (10%): Tener diferentes tipos de credito (una tarjeta de credito, un prestamo, una linea de credito) muestra a los prestamistas que puede manejar varias formas de deuda responsablemente. Sin embargo, no adquiera deuda solo para diversificar su mezcla de credito.
Nuevas consultas de credito (10%): Cada vez que solicita credito, el prestamista realiza una "consulta dura" en su informe, lo cual reduce temporalmente su puntaje en algunos puntos. Evite solicitar demasiados productos de credito en un periodo corto.

Estrategia paso a paso para construir credito

Paso 1: Obtenga una tarjeta de credito garantizada (Mes 1)

Una tarjeta de credito garantizada es la mejor herramienta para construir credito desde cero. Asi funciona:

Usted proporciona un deposito de seguridad (generalmente $200 a $2,500), que se convierte en su limite de credito
Usa la tarjeta para compras pequenas y paga el saldo completo cada mes
El banco reporta su actividad de pago a las agencias de credito
Despues de 6 a 12 meses de uso responsable, muchos bancos le mejoraran a una tarjeta no garantizada y le devolvaran su deposito

La mayoria de los bancos canadienses principales ofrecen tarjetas de credito garantizadas para recien llegados. Algunas opciones incluyen:

Home Trust Secured Visa: Ampliamente disponible, reporta a ambas agencias de credito
Capital One Secured Mastercard: Requisitos de deposito bajos y sencilla
Tarjetas de programas para recien llegados: RBC, TD, Scotiabank, BMO y CIBC ofrecen tarjetas de credito como parte de sus paquetes para recien llegados, y algunas son no garantizadas con limites bajos incluso para personas sin historial crediticio canadiense

Solicite su tarjeta garantizada tan pronto como tenga una cuenta bancaria y SIN. Cuanto antes comience, antes construira historial.

Paso 2: Use la tarjeta estrategicamente (Meses 1 a 6)

Tener la tarjeta no es suficiente. Necesita usarla correctamente:

Haga compras pequenas con la tarjeta cada mes (alimentos, gasolina, una suscripcion de streaming)
Nunca use mas del 30% de su limite de credito. Si su limite es $500, mantenga su saldo por debajo de $150 en todo momento
Pague el saldo completo del estado de cuenta en la fecha de vencimiento cada mes. No pague solo el pago minimo
Configure pagos automaticos desde su cuenta de cheques para asegurarse de nunca perder una fecha de vencimiento
No mantenga un saldo de mes a mes. Las tasas de interes en tarjetas de credito en Canada son tipicamente del 19.99% al 22.99%, lo cual es extremadamente costoso

Paso 3: Conviertase en usuario autorizado (Mes 1 a 3)

Si tiene un conyuge, familiar o amigo cercano en Canada que tenga una tarjeta de credito con buen historial, pidales que lo agreguen como usuario autorizado en su tarjeta. Cuando lo agregan como usuario autorizado:

El historial de la cuenta puede aparecer en su informe de credito (dependiendo del emisor de la tarjeta)
Su historial de pagos positivo puede impulsar su puntaje
No necesita usar la tarjeta usted mismo para que esto le ayude

Importante: Asegurese de que el titular principal de la tarjeta tenga buen credito y siempre pague a tiempo. Si pierde pagos, tambien podria perjudicar su puntaje.

Paso 4: Obtenga un plan de telefonia celular pospago (Mes 1 a 3)

Los planes de telefonia celular pospagos (donde usted paga despues del uso, a diferencia de los prepagos) reportan a las agencias de credito en Canada. Obtener un plan pospago con un operador como Rogers, Bell o Telus y pagar su factura a tiempo cada mes agrega otra linea de credito positiva a su informe de credito.

Esta es una forma sencilla de construir credito a traves de una factura que ya va a pagar.

Paso 5: Considere un prestamo para construir credito (Mes 3 a 6)

Un prestamo para construir credito es un producto especificamente disenado para ayudarle a construir credito. Asi funciona tipicamente:

Usted "pide prestado" una cantidad pequena (por ejemplo, $1,000 a $3,000) que el prestamista mantiene en una cuenta bloqueada
Realiza pagos mensuales fijos durante 12 a 24 meses
Una vez que ha pagado el prestamo, recibe los fondos
Cada pago a tiempo se reporta a las agencias de credito

Refresh Financial (https://www.refreshfinancial.ca/) es uno de los programas de construccion de credito mas conocidos en Canada. Algunas cooperativas de credito tambien ofrecen productos similares.

Esto es opcional pero puede acelerar su construccion de credito, especialmente si desea una mezcla de tipos de credito en su informe.

Paso 6: Solicite un segundo producto de credito (Mes 6 a 12)

Despues de seis meses de historial crediticio positivo, puede calificar para productos de credito adicionales:

Una tarjeta de credito no garantizada (sin deposito requerido) con un limite modesto
Una pequena linea de credito personal de su banco
Una tarjeta de credito de tienda (aunque estas a menudo tienen tasas de interes altas y uso limitado)

Agregar una segunda cuenta ayuda a su mezcla de credito y aumenta su credito total disponible, lo cual puede mejorar su ratio de utilizacion. Solo haga esto si puede manejar el credito adicional responsablemente.

Paso 7: Monitoree su credito regularmente

Revise su informe y puntaje de credito al menos cada tres meses. Puede hacerlo gratuitamente:

Equifax: Puede solicitar un informe de credito gratuito por correo o acceder a su puntaje a traves de servicios como Borrowell (https://www.borrowell.com/), que proporciona actualizaciones semanales gratuitas del puntaje Equifax
TransUnion: Puede solicitar un informe de credito gratuito por correo o acceder a su puntaje a traves de Credit Karma (https://www.creditkarma.ca/), que proporciona actualizaciones semanales gratuitas del puntaje TransUnion

Monitorear su credito le ayuda a rastrear su progreso, detectar errores e identificar fraude tempranamente.

Errores comunes en la construccion de credito que debe evitar

Error 1: Pagar solo el pago minimo

Cuando recibe su estado de cuenta de tarjeta de credito, muestra un "pago minimo" (generalmente alrededor del 2% al 3% del saldo o $10, lo que sea mayor). Pagar solo el minimo significa que mantiene un saldo y acumula intereses. Esto no ayuda a su puntaje de credito mas que pagar el total, y le cuesta dinero en intereses.

Siempre pague el saldo completo del estado de cuenta cada mes.

Error 2: Usar el maximo de su tarjeta de credito

Incluso si paga el saldo completo, si su utilizacion de credito es alta cuando se genera el estado de cuenta (que es cuando el banco reporta a las agencias), puede reducir su puntaje. Mantenga su utilizacion por debajo del 30% en todo momento.

Error 3: Solicitar demasiados productos a la vez

Cada solicitud de credito genera una consulta dura. Multiples consultas en un periodo corto senalan a los prestamistas que usted puede estar desesperado por credito, lo cual reduce su puntaje. Espacie sus solicitudes por al menos tres a seis meses.

Error 4: Cerrar cuentas antiguas

Su cuenta de credito mas antigua contribuye a su factor de "duracion del historial crediticio". Cerrarla acorta la edad promedio de sus cuentas y reduce su credito total disponible (aumentando la utilizacion). Mantenga su primera tarjeta de credito abierta, incluso si raramente la usa. Haga una pequena compra con ella cada pocos meses para mantenerla activa.

Error 5: Ignorar su informe de credito

Los errores en los informes de credito no son infrecuentes. Un pago atrasado incorrecto o una cuenta que no le pertenece puede danar su puntaje. Revise su informe regularmente y dispute cualquier inexactitud directamente con Equifax o TransUnion.

Error 6: Co-firmar sin entender el riesgo

Si alguien le pide que co-firme un prestamo o tarjeta de credito, entienda que usted es completamente responsable de la deuda si esa persona no paga. Los pagos atrasados o incumplimientos en una cuenta co-firmada apareceran en su informe de credito y danaran su puntaje.

Cronograma: que esperar

Este es un cronograma realista para construir credito como recien llegado:

Mes 0 a 1: Abra una cuenta bancaria, obtenga una tarjeta de credito garantizada, solicite un plan de telefonia celular pospago. Puntaje de credito: aun no establecido.
Mes 3 a 6: Despues de tres a seis meses de pagos a tiempo, su puntaje de credito aparecera. Puede comenzar en el rango de 600 a 680.
Mes 6 a 12: Con uso responsable continuo, su puntaje deberia subir al rango de 680 a 730. Puede solicitar una tarjeta de credito no garantizada o un prestamo para construir credito.
Mes 12 a 18: Su puntaje podria alcanzar 720 a 780, lo que le califica para la mayoria de los productos financieros a tasas competitivas.
Mes 18 a 24: Con una mezcla de credito diversificada e historial de pagos impecable, alcanzar 750 o mas es posible. Esto lo coloca en una posicion solida para una hipoteca o prestamo de auto.

Este cronograma asume un uso de credito consistente y responsable. Pagos perdidos, alta utilizacion o solicitudes excesivas retrasaran su progreso.

Como verificar su puntaje de credito gratuitamente

Usted tiene el derecho legal a un informe de credito gratuito de cada agencia una vez al ano por correo. Para acceso mas frecuente:

Borrowell (https://www.borrowell.com/): Puntaje de credito Equifax gratuito actualizado semanalmente. Sin impacto en su puntaje.
Credit Karma (https://www.creditkarma.ca/): Puntaje de credito TransUnion gratuito actualizado semanalmente. Sin impacto en su puntaje.
Muchos bancos: RBC, BMO, Scotiabank y otros ahora muestran su puntaje de credito directamente en su banca en linea o aplicacion movil de forma gratuita.

Verificar su propio puntaje de credito a traves de estos servicios es una "consulta suave" y no afecta su puntaje de ninguna manera.

Consideraciones especificas por provincia

Quebec

En Quebec, las leyes de proteccion al consumidor proporcionan algunas salvaguardas adicionales. La Office de la protection du consommateur (https://www.opc.gouv.qc.ca/) supervisa asuntos relacionados con el credito. Algunos productos y practicas de credito pueden diferir del resto de Canada debido al Codigo Civil de Quebec.

Todas las provincias

Los informes de credito estan regulados federalmente bajo la Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA), pero algunas provincias tienen su propia legislacion de privacidad que agrega protecciones. Independientemente de donde viva, los fundamentos de la construccion de credito son los mismos en todo Canada.

Puntos clave

Comience a construir credito desde el primer dia obteniendo una tarjeta de credito garantizada y usandola responsablemente.
Siempre pague su saldo completo a tiempo. El historial de pagos es el factor mas importante.
Mantenga su utilizacion de credito por debajo del 30% de su limite.
Monitoree su informe de credito gratuitamente usando Borrowell y Credit Karma.
Sea paciente. Construir credito excelente toma de 12 a 24 meses, pero el esfuerzo se recompensa con mejores tasas, aprobaciones mas faciles y mas oportunidades financieras.

Su puntaje de credito es su reputacion financiera en Canada. Tratelo como uno de sus activos mas valiosos desde el principio.