Guia de tarifas bancarias canadienses: como entender y evitar cargos bancarios

Entendiendo las tarifas bancarias canadienses

La banca en Canada involucra varias tarifas que pueden sorprender a los recien llegados, especialmente si proviene de un pais donde la banca basica es gratuita. Los bancos canadienses cobran tarifas por cuentas de cheques, uso de cajeros automaticos, e-Transfers, estados de cuenta en papel y otros servicios. Sin embargo, con el conocimiento adecuado, puede reducir significativamente o eliminar la mayoria de estos costos.

La Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) regula como los bancos divulgan las tarifas y requiere que todos los cargos sean claramente comunicados antes de que usted abra una cuenta. Entender estas tarifas desde el principio le ahorrara dinero cada mes.

Tarifas bancarias comunes en Canada

Tarifas mensuales de cuenta

La mayoria de las cuentas de cheques canadienses cobran una tarifa mensual que va desde $4 hasta $30 dependiendo del nivel de la cuenta. Las cuentas basicas ofrecen transacciones limitadas por mes, mientras que las cuentas premium incluyen transacciones ilimitadas y beneficios adicionales.

Estructura tipica de tarifas mensuales en los bancos principales:

Cuenta de cheques basica: $4 a $7 por mes con 12 a 15 transacciones incluidas
Cuenta de cheques de nivel medio: $11 a $17 por mes con 25 transacciones o transacciones ilimitadas
Cuenta de cheques premium: $22 a $32 por mes con transacciones ilimitadas, cheques gratuitos y otros beneficios

La FCAC requiere que los bancos ofrezcan cuentas de bajo costo con servicios basicos por $4 por mes o menos. Estas cuentas tipicamente incluyen 12 transacciones de debito, un cheque por mes y acceso a banca en linea y movil.

Tarifas por transaccion

Si excede las transacciones incluidas en su plan, los bancos cobran tarifas por transaccion, tipicamente de $0.50 a $1.50 por transaccion. Las transacciones incluyen compras con tarjeta de debito, pagos de facturas, cheques emitidos, debitos preautorizados y transferencias entre cuentas en diferentes instituciones.

Las compras en punto de venta (tarjeta de debito), pagos de facturas en linea y retiros de cajeros automaticos cuentan como transacciones. Los depositos generalmente no cuentan como transacciones.

Tarifas de cajeros automaticos

Usar el cajero automatico de su propio banco esta tipicamente incluido en su plan de cuenta. Sin embargo, usar el cajero automatico de otro banco genera dos tarifas separadas:

Tarifa de su banco por cajero fuera de red: Generalmente $2 a $3 por transaccion
Recargo del propietario del cajero: Tipicamente $1.50 a $3

Esto significa que un solo retiro del cajero automatico de otro banco puede costar $3.50 a $6. Los cajeros automaticos privados en tiendas de conveniencia y bares cobran recargos aun mas altos, a veces de $3 a $7.

Tarifas de Interac e-Transfer

Interac e-Transfer es la forma principal de Canada para enviar dinero entre personas. Muchos planes de cuenta incluyen e-Transfers entrantes gratuitos, pero enviar e-Transfers puede costar $0.50 a $1.50 cada uno a menos que su plan los incluya.

Algunas cuentas premium incluyen e-Transfers gratuitos ilimitados. Varios bancos ahora ofrecen e-Transfers gratuitos en todas las cuentas como caracteristica competitiva.

Otras tarifas comunes

Tarifa por estado de cuenta en papel: $2 a $4 por mes (cambie a estados de cuenta electronicos para evitar esto)
Tarifa por sobregiro: $5 por transaccion mas intereses sobre el monto sobregirado (las tasas de interes por sobregiro van del 21% al 23%)
Tarifa NSF (fondos insuficientes): $45 a $48 por transaccion devuelta
Cheque certificado: $10 a $15 cada uno
Giro bancario: $7.50 a $10 cada uno
Cheque de mostrador: $2 a $4 cada uno
Transferencia bancaria (domestica): $15 a $30
Transferencia bancaria internacional: $25 a $80
Tarifa por cierre de cuenta (dentro de los 90 dias de apertura): Algunos bancos cobran $20 a $50

Como reducir o evitar las tarifas bancarias

Paquetes bancarios para recien llegados

La mayoria de los bancos canadienses principales ofrecen programas bancarios especiales para recien llegados que eximen las tarifas mensuales durante el primer ano o mas. Estos paquetes estan disenados especificamente para nuevos residentes permanentes, trabajadores temporales y estudiantes internacionales. Segun la guia de la FCAC sobre banca para recien llegados, debe preguntar sobre estos programas al abrir su cuenta.

Los beneficios tipicos para recien llegados incluyen:

Exencion de tarifa mensual por 12 meses en una cuenta de nivel medio o premium
Cuenta de cheques gratuita con transacciones ilimitadas
Primera tarjeta de credito sin tarifa anual
Caja de seguridad gratuita por un ano
Transferencias internacionales de dinero sin tarifa (numero limitado)

Para calificar, tipicamente necesita haber llegado a Canada dentro de los ultimos uno a tres anos y presentar su confirmacion de residente permanente, permiso de trabajo o permiso de estudio.

Mantener un saldo minimo

La mayoria de los bancos eximen las tarifas mensuales de cuenta si mantiene un saldo diario minimo, tipicamente:

Cuentas de nivel medio: Saldo minimo de $3,000 a $4,000
Cuentas premium: Saldo minimo de $5,000 a $6,000

La compensacion es que este dinero gana poco o ningun interes mientras esta en su cuenta de cheques. Calcule si el ahorro en tarifas excede el interes que ganaria en otro lugar.

Elegir el nivel de cuenta correcto

Analice sus habitos bancarios mensuales antes de elegir una cuenta. Si realiza menos de 12 transacciones por mes, una cuenta basica a $4 puede ser suficiente. Si realiza 25 o mas transacciones, un plan de nivel medio o ilimitado puede costar menos que pagar tarifas por transaccion en un plan basico.

La FCAC proporciona una herramienta de comparacion de cuentas para ayudarle a evaluar diferentes opciones.

Usar bancos digitales

Varios bancos digitales y cooperativas de credito en Canada ofrecen cuentas de cheques sin tarifas con transacciones ilimitadas. Estos bancos operan principalmente en linea y a traves de aplicaciones moviles, transfiriendo sus menores costos operativos a los clientes a traves de tarifas reducidas. Estan regulados por las mismas autoridades federales y provinciales que los bancos tradicionales.

Considerar cooperativas de credito

Las cooperativas de credito son cooperativas financieras de propiedad de los miembros reguladas por autoridades provinciales. Muchas cooperativas de credito ofrecen tarifas mas bajas que los grandes bancos, y algunas ofrecen cuentas de cheques gratuitas. Las cooperativas de credito estan cubiertas por el seguro de depositos provincial, similar a como la Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) cubre los depositos en bancos regulados federalmente.

Entendiendo su acuerdo de cuenta

La FCAC requiere que los bancos proporcionen una divulgacion clara de todas las tarifas antes de que usted abra una cuenta. Su acuerdo de cuenta debe incluir:

Tarifa mensual y lo que esta incluido
Costos por transaccion al exceder las transacciones incluidas
Tarifas de cajeros automaticos dentro y fuera de la red
Costos de e-Transfer
Cargos por sobregiro y NSF
Como calificar para exenciones de tarifas

Revise este documento cuidadosamente antes de firmar. Tiene derecho a recibir una copia de su acuerdo de cuenta y el programa de tarifas del banco en cualquier momento.

Sus derechos bajo las regulaciones bancarias federales

La Bank Act y las regulaciones de la FCAC proporcionan varias protecciones:

Derecho a una cuenta basica: Los bancos regulados federalmente deben abrir una cuenta de deposito personal para cualquier residente canadiense con identificacion adecuada, incluso sin un deposito minimo. La FCAC especifica que los bancos no pueden negarse a abrir una cuenta solo porque usted carece de historial crediticio, esta desempleado o ha estado en quiebra.

Derecho a divulgacion clara de tarifas: Los bancos deben divulgar claramente todas las tarifas antes de que usted las acepte y deben notificarle de aumentos de tarifas con al menos 30 dias de anticipacion.

Derecho a cobrar cheques del gobierno: Los bancos regulados federalmente deben cobrar cheques del gobierno federal de forma gratuita, incluso si usted no tiene una cuenta en ese banco (hasta $1,500).

Derecho a resolucion de quejas: Si tiene una disputa de tarifas, puede escalar a traves del proceso interno de quejas del banco, luego al organismo externo de quejas del banco, y finalmente a la FCAC.

Consideraciones sobre cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro en Canada generalmente no cobran tarifas mensuales pero ofrecen transacciones gratuitas limitadas, tipicamente dos por mes. Las transacciones adicionales generan tarifas de $2 a $5 cada una. Las tasas de interes en cuentas de ahorro varian ampliamente:

Cuentas de ahorro de grandes bancos: 0.01% a 0.5% de interes
Cuentas de ahorro de alto interes (bancos digitales): 1.5% a 4.5% de interes

Para recien llegados que estan construyendo un fondo de emergencia, una cuenta de ahorros de alto interes en un banco digital puede ganar significativamente mas intereses mientras mantiene la cobertura de seguro de depositos de CDIC hasta $100,000 por categoria de deposito elegible.

Cuentas con ventajas fiscales

A medida que se establece en Canada, familiaricese con las cuentas registradas que ofrecen beneficios fiscales:

Tax-Free Savings Account (TFSA): Los ingresos de inversion ganados dentro de una TFSA son libres de impuestos. El espacio de contribucion se acumula desde el ano en que se convierte en residente fiscal canadiense y cumple 18 anos. La Canada Revenue Agency (CRA) establece los limites anuales de contribucion.

Registered Retirement Savings Plan (RRSP): Las contribuciones son deducibles de impuestos, reduciendo su ingreso gravable. El espacio de contribucion de RRSP equivale al 18% de su ingreso ganado del ano anterior, hasta un maximo anual.

First Home Savings Account (FHSA): Una cuenta registrada mas reciente para compradores de vivienda primerizos que combina contribuciones deducibles de impuestos con retiros libres de impuestos para una compra de vivienda calificada.

Estas cuentas estan disponibles en todos los bancos principales y son separadas de las tarifas bancarias regulares.

Consejos para administrar los costos bancarios

Rastree sus transacciones mensualmente. Use la aplicacion movil de su banco para monitorear cuantas transacciones ha realizado en relacion con el limite de su plan.

Configure alertas de saldo bajo. La mayoria de las aplicaciones bancarias le permiten configurar notificaciones cuando su saldo cae por debajo de un umbral, ayudandole a evitar tarifas por sobregiro y NSF.

Cambie a estados de cuenta electronicos. Esto elimina la tarifa mensual de $2 a $4 por estados de cuenta en papel y es mejor para el medio ambiente.

Revise su plan anualmente. Sus necesidades bancarias cambian con el tiempo. Si constantemente usa menos transacciones de las que su plan incluye, cambie a un plan mas economico.

Use Interac Flash (pago sin contacto) para compras pequenas. Las transacciones de debito sin contacto cuentan igual que las transacciones de debito regulares, asi que no hay tarifa extra, pero usar debito en lugar de credito le ayuda a rastrear gastos y evita llevar efectivo.

Preguntas frecuentes

Puede un banco negarse a abrir una cuenta para un recien llegado? No. Los bancos regulados federalmente deben abrir una cuenta basica para cualquier residente canadiense con identificacion aceptable, independientemente del estado de empleo o historial crediticio. La FCAC describe las formas de identificacion aceptadas en su sitio web.

Son las tarifas bancarias deducibles de impuestos? Las tarifas bancarias en cuentas personales generalmente no son deducibles de impuestos. Sin embargo, las tarifas en cuentas usadas exclusivamente para trabajo por cuenta propia o fines comerciales pueden ser deducibles como gastos de negocio.

Que pasa si no puedo pagar una tarifa NSF? El banco puede deducir la tarifa NSF de su cuenta cuando los fondos esten disponibles, lo que potencialmente puede generar tarifas NSF adicionales en otras transacciones. Contacte a su banco inmediatamente para discutir opciones si enfrenta dificultades financieras.