Secured vs Unsecured кредитні картки: що підходить для новоприбулих?

Формування канадської кредитної історії — один із найважливіших фінансових кроків для новоприбулих. Без кредитної історії ви стикнетеся з труднощами при оренді квартири, укладенні договору на телефон, отриманні автокредиту або, врешті-решт, купівлі будинку. Кредитна картка є найпоширенішим та найефективнішим інструментом формування кредиту в Canada. Але як новоприбулий без канадської кредитної справи ви стоїте перед ключовим рішенням: розпочати з secured кредитної картки чи спробувати отримати unsecured? Цей посібник детально пояснює обидва варіанти і допомагає обрати правильний шлях.

Короткий огляд

| Фактор | Secured кредитна картка | Unsecured кредитна картка | |--------|------------------------|--------------------------| | Заставний депозит | Обов'язковий ($200–$10,000) | Не обов'язковий | | Складність схвалення | Легка (майже гарантована) | Від помірної до важкої для новоприбулих | | Типовий кредитний ліміт | Дорівнює вашому депозиту | $500–$5,000 залежно від доходу/кредиту | | Річний збір | $0–$75 | $0–$170 | | Відсоткова ставка (APR) | 19,99%–22,99% | 19,99%–22,99% | | Нагороди | Рідко | Часто (кешбек, бали, подорожі) | | Формування кредиту | Так (звіти в кредитні бюро) | Так (звіти в кредитні бюро) | | Найкращий варіант для | Без кредитної історії, гарантоване схвалення | Тих, хто кваліфікується, програми для новоприбулих | | Шлях підвищення | Можна підвищити до unsecured через 6–12 місяців | Вже unsecured |

Як працюють кредитні картки в Canada

Перш ніж порівнювати два типи, корисно зрозуміти, як функціонують кредитні картки в Canada і як вони формують ваш кредит.

Коли ви використовуєте кредитну картку, емітент картки позичає вам гроші на кожну покупку. Ви отримуєте щомісячний звіт із зазначенням вашого балансу та мінімального платежу. Якщо ви сплачуєте повний баланс до кінця місяця, ви не платите відсотків. Якщо ви маєте залишок, на несплачену суму нараховуються відсотки за ставками, що зазвичай становлять від 19,99% до 22,99% на рік.

Щомісяця емітент картки звітує про вашу активність до двох кредитних бюро Canada, Equifax та TransUnion. Вони звітують про ваш кредитний ліміт, баланс, історію платежів та чи платили ви вчасно. Ця інформація формує вашу кредитну справу та визначає ваш кредитний рейтинг, який коливається від 300 до 900 в Canada. Рейтинг вище 660 вважається хорошим, а вище 760 — відмінним.

Обидва типи кредитних карток однаково звітують у кредитні бюро. З точки зору формування кредиту, бюро не розрізняють ці два типи. Це важливо розуміти: secured картка формує кредит так само ефективно, як і unsecured.

Secured кредитні картки пояснено

Як вони працюють

Secured кредитна картка вимагає від вас заставного депозиту при відкритті рахунку. Ваш кредитний ліміт зазвичай дорівнює вашому депозиту. Наприклад, якщо ви вносите $1,000, ваш кредитний ліміт буде $1,000. Ви використовуєте картку так само, як і будь-яку звичайну кредитну картку, роблячи покупки та сплачуючи щомісячний рахунок. Депозит не використовується для оплати вашого балансу; він зберігається як застава на випадок, якщо ви не виконаєте свої зобов'язання.

Оскільки ризик банку усувається вашим депозитом, схвалення є майже гарантованим незалежно від вашої кредитної історії. Це робить secured картки основним варіантом для новоприбулих, у яких немає канадської кредитної справи.

Коли ви отримуєте депозит назад

Ваш депозит повертається вам у одному з двох випадків: коли ви закриваєте рахунок у хорошому стані, або коли банк підвищує вашу картку до unsecured (що зазвичай відбувається через 6–12 місяців відповідального використання). При підвищенні ви отримуєте повну суму депозиту назад і зберігаєте той самий обліковий запис картки, що зберігає довжину вашої кредитної історії.

Варіанти secured карток від великих банків

RBC Secured Visa: мінімальний депозит $200, максимальний $10,000. Річний збір приблизно $25. Відсоткова ставка 21,99%. Немає програми нагород. RBC переглядає ваш рахунок після 12 місяців відповідального використання щодо можливого підвищення до unsecured.

TD Minimum Payment Secured Visa: мінімальний депозит $200, максимальний $10,000. Річний збір $25 (перший рік часто безкоштовний для новоприбулих). Відсоткова ставка 21,99%. Немає нагород. TD періодично переглядає рахунки щодо права на підвищення.

BMO Secured Mastercard: мінімальний депозит $300, максимальний $10,000. Річний збір приблизно $25. Відсоткова ставка 21,99%. Немає нагород. BMO пропонує простий шлях підвищення після продемонстрованого відповідального використання.

Scotiabank Secured Visa: мінімальний депозит $500, максимальний $10,000. Річний збір приблизно $25. Відсоткова ставка 21,99%. Немає програми нагород.

CIBC Secured Visa: мінімальний депозит $200, максимальний $10,000. Річний збір приблизно $25. Відсоткова ставка 21,99%.

Capital One Secured Mastercard: мінімальний депозит $75, максимальний $2,000. Без річного збору. Відсоткова ставка 21,99%. Нижчий мінімальний депозит робить цей варіант доступним, а відсутність річного збору є очевидною перевагою.

Переваги secured карток

• Майже гарантоване схвалення незалежно від кредитної історії
• Ви контролюєте кредитний ліміт, обираючи суму депозиту
• Формує кредит ідентично unsecured картці
• Низький ризик для вас: навіть якщо ви не можете отримати жодного іншого кредитного продукту, ви можете отримати secured картку
• Чіткий шлях підвищення до unsecured картки з часом

Недоліки secured карток

• Капітал заморожений у заставному депозиті, який можна було б використати інакше
• Немає нагород у більшості secured карток
• Річні збори застосовуються до більшості варіантів ($25 на рік є типовим)
• Нижчі кредитні ліміти, ніж у багатьох unsecured карток

Unsecured кредитні картки пояснено

Як вони працюють

Unsecured кредитна картка не вимагає заставного депозиту. Банк надає кредит на основі вашого доходу, зайнятості та кредитної історії. Ваш кредитний ліміт визначається банком і зазвичай вищий, ніж у secured карток: від $500 до $5,000 або більше для новоприбулих і значно вищий для постійних клієнтів.

Оскільки банк бере на себе більший ризик, вимоги до схвалення є суворішими. Без канадської кредитної історії більшість новоприбулих отримують відмову у стандартних unsecured картках. Однак кілька великих банків створили спеціальні програми для новоприбулих, які пропонують unsecured картки новим постійним жителям, а іноді й іноземним студентам та власникам робочих дозволів.

Unsecured програми для новоприбулих

RBC Newcomer Program: пропонує unsecured кредитні картки новоприбулим, що перебувають в Canada менш ніж три роки. Ви можете мати право на такі картки, як RBC Cash Back Mastercard або RBC Rewards+ Visa, без вимоги канадської кредитної історії. Потрібна картка постійного жителя або дійсний робочий дозвіл.

TD New to Canada Program: надає unsecured Visa картки новоприбулим протягом трьох років після прибуття. Пропозиції включають TD Cash Back Visa та інші варіанти. Канадська кредитна історія не потрібна. TD також пропонує чекові рахунки та іпотечні програми для новоприбулих як частину пакету.

Scotiabank StartRight Program: розроблена для новоприбулих до Canada, пропонує unsecured кредитні картки разом із банківським пакетом. Доступна для постійних жителів та деяких тимчасових жителів. Картка Scotia Momentum Visa Infinite може бути доступна через цю програму.

BMO NewStart Program: пропонує новоприбулим unsecured варіанти Mastercard разом із банківськими продуктами. Доступна для постійних жителів протягом перших трьох років.

CIBC Newcomer Program: надає unsecured Visa картки новоприбулим, включаючи варіанти з кешбеком. Доступна для постійних жителів та деяких власників робочих дозволів.

Популярні unsecured картки для новоприбулих

Варіанти без річного збору:

• BMO CashBack Mastercard: без річного збору, кешбек на покупки
• Tangerine Money-Back Mastercard: без річного збору, 2% кешбек у до трьох категоріях
• Simplii Financial Cash Back Visa: без річного збору, кешбек на відповідні покупки

Варіанти з нагородами:

• RBC Cash Back Mastercard: невеликий річний збір, конкурентоспроможні ставки кешбеку
• TD Cash Back Visa: кешбек на щоденні покупки
• CIBC Dividend Visa: кешбек із ярусною структурою нарахування

Переваги unsecured карток

• Депозит не потрібен, тому ваші гроші не заморожені
• Вищі кредитні ліміти на основі оцінки доходу
• Програми нагород, включаючи кешбек, бали та переваги для подорожей
• Більше варіантів карток, включаючи преміум-картки з розширеними пільгами
• Підвищення не потрібне: ви починаєте з повноцінною карткою з першого дня

Недоліки unsecured карток

• Важче отримати схвалення без канадської кредитної історії
• Вимагає програми для новоприбулих у більшості банків без кредитної справи
• Потенційно вищі річні збори на картках із нагородами ($49–$170 на рік)
• Спокуса витрачати забагато при вищих кредитних лімітах

Ефективність формування кредиту

Обидва типи кредитних карток формують кредит однаковим чином. Кредитні бюро отримують однаковий тип інформації незалежно від типу картки. Те, що важливо для формування сильного кредитного рейтингу, — це те, як ви використовуєте картку:

Історія платежів (35% вашого рейтингу): завжди сплачуйте щонайменше мінімальний платіж до кінця терміну. Прострочені платежі суттєво знижують ваш рейтинг. Сплата повного балансу щомісяця ще краще.

Коефіцієнт використання кредиту (30% вашого рейтингу): тримайте свій баланс нижче 30% кредитного ліміту в будь-який час. Якщо ваш ліміт $1,000, намагайтеся тримати баланс нижче $300. Нижче 10% — ідеально.

Тривалість кредитної історії (15% вашого рейтингу): тримайте свій перший рахунок кредитної картки відкритим якомога довше. Якщо ви підвищуєтеся від secured до unsecured картки в тому самому банку, обліковий запис зазвичай зберігається.

Кредитний мікс (10% вашого рейтингу): наявність різних типів кредиту (кредитна картка, договір на телефон, автокредит) допомагає, але одна кредитна картка є гарною відправною точкою.

Нові кредитні запити (10% вашого рейтингу): кожна заявка на кредитну картку генерує жорсткий запит у вашій кредитній справі, що може тимчасово знизити ваш рейтинг. Уникайте подачі заявок на кілька карток одночасно.

Швидке формування кредиту

Незалежно від того, який тип картки ви оберете, ви можете розраховувати на формування кредитного рейтингу протягом трьох-шести місяців після відкриття першого рахунку. Щоб формувати кредит якнайшвидше: використовуйте картку для невеликих регулярних покупок щомісяця, сплачуйте повний баланс вчасно кожного місяця і тримайте використання низьким.

Більшість новоприбулих, які дотримуються цього підходу, можуть досягти рейтингу 650–700 протягом шести-дванадцяти місяців, що відкриває доступ до кращих кредитних продуктів, квартир і нижчих страхових тарифів.

Коли переходити від secured до unsecured

Якщо ви починаєте з secured картки, плануйте перейти до unsecured протягом 6–18 місяців. Ось ознаки того, що ви готові:

• Ви здійснювали своєчасні платежі кожного місяця протягом щонайменше шести місяців
• Ваш кредитний рейтинг перевищує 650 (ви можете перевірити безкоштовно через такі сервіси, як Borrowell або Credit Karma)
• Ви маєте стабільний дохід і роботу в Canada
• Ваш банк зв'язується з вами щодо права на підвищення (багато банків проактивно переглядають secured рахунки)

При підвищенні ваш депозит повертається вам, а кредитний ліміт може збільшитися. Намагайтеся переходити в тому самому банку, щоб зберегти свою обліковий запис, що позитивно позначається на вашому кредитному рейтингу.

Якщо ваш банк не пропонує підвищення через 12 місяців відповідального використання, ви можете подати заявку на unsecured картку від іншого емітента. Після схвалення тримайте обидва рахунки відкритими, щоб зберегти тривалість кредитної історії.

Вплив на кредитний рейтинг

Поширеним заблудженням є те, що secured картки формують кредит повільніше або дають нижчий рейтинг. Це не так. Кредитні бюро не звітують, чи є картка secured чи unsecured. З точки зору рейтингу обидва типи розглядаються однаково.

Те, що впливає на ваш рейтинг, — це ваша поведінка: історія платежів, коефіцієнт використання та вік рахунку. Новоприбулий із secured карткою, який сплачує вчасно і тримає використання низьким, буде формувати кредит точно з тією ж швидкістю, що й хтось із unsecured карткою, що робить те саме.

Однак unsecured картки часто мають вищі кредитні ліміти, що може полегшити підтримку низького коефіцієнта використання. Якщо ваша secured картка має ліміт $500, витрата $200 ставить вас на 40% використання (не ідеально). Ті самі $200 на unsecured картці з лімітом $2,000 — лише 10% використання (відмінно).

Порівняння зборів

Річні збори

Більшість secured карток стягують $25 на рік. Деякі, як-от Capital One Secured Mastercard, не мають річного збору. Unsecured картки варіюються від $0 (багато базових карток) до $170 і більше для преміум-карток із нагородами. Для новоприбулих, зосереджених на формуванні кредиту, картка без збору будь-якого типу є найкращою цінністю.

Відсоткові ставки

Відсоткові ставки подібні для обох типів — зазвичай 19,99%–22,99%. Це не повинно мати значення, якщо ви дотримуєтеся золотого правила формування кредиту: сплачуйте повний баланс щомісяця і ніколи не носіть баланс. Відсоткові збори на кредитних картках надзвичайно дорогі і їх слід уникати.

Інші збори

Обидва типи карток можуть стягувати збори за аванси готівкою (21,99%–24,99% відсотків без пільгового періоду), перекази балансу, транзакції в іноземній валюті (2,5% є типовим) та транзакції понад ліміт. Уважно прочитайте угоду з власником картки, щоб зрозуміти всі збори.

Який вибрати?

Починайте із secured картки, якщо:

• Вам відмовили в unsecured картках
• Ви не кваліфікуєтеся для програми банківського обслуговування для новоприбулих (наприклад, ви з туристичною візою)
• Ви хочете гарантованого схвалення без необхідності відвідати відділення
• Ви надаєте перевагу нижчому кредитному ліміту для контролю витрат
• У вас є заощадження на депозит і вам не потрібен негайний доступ до цих коштів

Переходьте безпосередньо до unsecured картки, якщо:

• Ви новий постійний житель або маєте дійсний робочий дозвіл
• Ви маєте право на програму для новоприбулих у великому канадському банку
• Ви хочете нагороди, як-от кешбек або бали, з першого дня
• Ви не хочете заморожувати гроші в заставному депозиті
• Ви хочете вищий кредитний ліміт відразу

Найкраща стратегія для більшості новоприбулих

Якщо ви маєте статус постійного жителя і прибуваєте до Canada з готовими документами, відвідайте один із великих банків протягом першого тижня і запитайте про їхню програму для новоприбулих. Більшість банків схвалять вас для unsecured кредитної картки на місці разом із чековим рахунком. Це найшвидший шлях до формування кредиту з найбільшими перевагами.

Якщо вам відмовлено або ви не кваліфікуєтеся для програми для новоприбулих, негайно подайте заявку на secured кредитну картку. Не зволікайте. Кожен місяць без кредитної картки — це місяць кредитної історії, яку ви не формуєте.

Поширені запитання

Чи можу я мати і secured, і unsecured кредитну картку?

Так. Немає правил проти обох. Деякі новоприбулі починають із secured картки і пізніше додають unsecured картку через програму для новоприбулих. Дві картки можуть навіть допомогти вашому кредитному рейтингу, збільшивши ваш загальний доступний кредит і знизивши загальний коефіцієнт використання.

Що станеться, якщо я не оплачу рахунок secured кредитної картки?

Ваші щомісячні платежі все одно потрібні, навіть якщо у вас є депозит. Депозит не використовується для здійснення ваших щомісячних платежів. Якщо ви пропустите платежі, будуть нараховані пені та відсотки, а прострочений платіж буде повідомлено до кредитних бюро, що знизить ваш рейтинг. Якщо ви повністю не виконаєте зобов'язання, банк використає ваш депозит для покриття непогашеного балансу і закриє ваш рахунок.

Скільки часу потрібно, щоб отримати кредитний рейтинг у Canada?

Ви можете розраховувати на кредитний рейтинг протягом трьох-шести місяців після відкриття першого кредитного рахунку. Формування хорошого рейтингу (вище 660) зазвичай займає шість-дванадцять місяців відповідального використання. Досягнення відмінного рейтингу (вище 760) зазвичай займає два-три роки.

Чи відображаються secured кредитні картки по-різному у моїй кредитній справі?

Ні. Кредитні бюро в Canada не вказують, чи є кредитна картка secured чи unsecured у вашій кредитній справі. Кредитори, що переглядають вашу кредитну справу, не можуть розрізнити їх.

Чи можуть іноземні студенти отримати кредитні картки в Canada?

Так, але варіантів менше. Деякі банки пропонують secured кредитні картки для іноземних студентів. Кілька банків мають програми студентських кредитних карток, що включають іноземних студентів. Вам знадобиться дійсний дозвіл на навчання та канадський банківський рахунок. SIN, що починається з цифри 9, зазвичай є необхідним.

Ключові ресурси

• Financial Consumer Agency of Canada — кредитні картки: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-cards.html
• Уряд Canada — формування кредиту в Canada: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/build-credit.html
• Розуміння вашої кредитної справи та рейтингу: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score.html
• RBC Newcomer Banking: rbc.com/newcomers
• TD New to Canada: td.com/ca/en/personal-banking/solutions/newcomers
• Scotiabank StartRight Program: scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers.html
• BMO NewStart Program: bmo.com/main/personal/newcomers-to-canada