FAQ sur les services bancaires : Tout ce que les nouveaux arrivants doivent savoir sur les banques canadiennes

Quelles sont les grandes banques au Canada ?

Le Canada compte cinq grandes banques, souvent appelées les « Cinq Grandes » : la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque de Nouvelle-Écosse (Scotiabank), la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC). Il existe également des alternatives populaires, notamment la Banque Nationale du Canada, Desjardins (principalement au Québec), HSBC Canada, Tangerine (en ligne, appartenant à Scotiabank), Simplii Financial (en ligne, appartenant à CIBC) et EQ Bank (en ligne). Les coopératives de crédit sont une autre option, particulièrement présentes en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba. La plupart des Cinq Grandes disposent de programmes bancaires dédiés aux nouveaux arrivants.

Comment puis-je ouvrir un compte bancaire en tant que nouveau arrivant ?

Vous pouvez ouvrir un compte bancaire en personne dans n'importe quelle succursale bancaire avec une pièce d'identité valide. La plupart des banques acceptent votre passeport et une pièce d'identité supplémentaire telle qu'un permis d'études, un permis de travail ou une carte de résident permanent. Plusieurs banques vous permettent d'ouvrir un compte en ligne avant votre arrivée au Canada, notamment RBC, Scotiabank, CIBC et BMO par le biais de leurs programmes pour nouveaux arrivants. Vous n'avez pas besoin d'un numéro d'assurance sociale (NAS) pour ouvrir un compte de base, bien que la banque le demandera dans un délai raisonnable à des fins de déclaration fiscale. Aucun dépôt minimum n'est requis pour les comptes de base.

Qu'est-ce qu'un forfait bancaire pour nouveaux arrivants ?

La plupart des grandes banques offrent des forfaits spéciaux aux nouveaux arrivants qui incluent des avantages non habituellement offerts aux autres clients. Ces forfaits comprennent souvent des frais mensuels nuls pendant la première année, une carte de crédit gratuite (parfois sans antécédents de crédit requis), des chèques gratuits, des transactions illimitées et parfois un petit bonus de bienvenue. Le programme Avantage Nouveau Arrivant de RBC, le programme Nouveaux arrivants au Canada de TD, le programme StartRight de Scotiabank, le programme NouvelDébut de BMO et les forfaits Bienvenue au Canada de CIBC sont les plus populaires. Ces forfaits sont généralement disponibles jusqu'à trois ans après votre arrivée au Canada. Comparez les avantages spécifiques avant de choisir.

Comment fonctionne une cote de crédit au Canada ?

Le Canada dispose de deux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Votre cote de crédit varie de 300 à 900. Une cote de 660 ou plus est considérée comme bonne, et 760 ou plus est excellente. Votre cote est calculée en fonction de l'historique de paiement (35 %), de l'utilisation du crédit (30 %), de la durée de l'historique de crédit (15 %), des types de crédit (10 %) et des nouvelles demandes de crédit (10 %). En tant que nouveau arrivant, vous commencez sans antécédents de crédit au Canada. Votre historique de crédit de votre pays d'origine n'est pas transféré, bien que certains programmes comme le Transfert d'argent mondial CIBC puissent tenir compte de l'historique de crédit international. L'établissement d'un crédit prend du temps, généralement six mois à un an d'utilisation responsable et régulière.

Comment puis-je établir un crédit en tant que nouveau arrivant ?

Commencez par obtenir une carte de crédit garantie si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte ordinaire. Une carte garantie nécessite un dépôt (généralement 500 à 1 000 $) qui devient votre limite de crédit. Utilisez-la pour de petits achats et payez le solde complet chaque mois. Souscrivez un forfait téléphonique canadien à votre nom, car les compagnies de téléphone font rapport aux bureaux de crédit. Si vous êtes locataire, demandez à votre propriétaire de signaler vos paiements de loyer aux bureaux de crédit, ou utilisez des services comme Borrowell Rent Advantage. Après six mois de bonne utilisation de la carte de crédit, demandez une carte de crédit ordinaire. Envisagez un petit prêt de renforcement du crédit auprès d'une coopérative de crédit. Ne manquez jamais un paiement et maintenez l'utilisation du crédit en dessous de 30 %.

Quels types de comptes bancaires sont disponibles ?

Les banques canadiennes offrent plusieurs types de comptes. Les comptes chèques sont destinés aux transactions quotidiennes comme le paiement des factures et la réception de votre salaire, souvent avec des frais mensuels qui peuvent être exonérés avec un solde minimum. Les comptes d'épargne rapportent des intérêts mais peuvent limiter le nombre de transactions gratuites. Les comptes d'épargne libres d'impôt (CELI) vous permettent de gagner des intérêts et des revenus de placement en franchise d'impôt avec une limite de cotisation annuelle (7 000 $ en 2026). Les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) permettent des cotisations déductibles d'impôt pour la retraite. Les comptes d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) offrent des cotisations déductibles d'impôt pour l'achat de votre première maison. Les comptes conjoints sont disponibles pour les couples.

Combien coûtent les frais bancaires ?

Les frais mensuels pour les comptes chèques des Cinq Grandes varient de 4 à 30 $ selon le forfait. Les comptes de base avec des transactions limitées coûtent moins cher, tandis que les comptes premium avec des transactions illimitées, des cartes de crédit incluses et d'autres avantages coûtent plus cher. De nombreuses banques renoncent aux frais si vous maintenez un solde minimum (généralement 3 000 à 6 000 $). Les banques en ligne comme Tangerine, Simplii Financial et EQ Bank offrent des comptes chèques gratuits sans frais mensuels ni solde minimum. Des frais de guichet automatique s'appliquent lorsque vous utilisez un appareil en dehors du réseau de votre banque, généralement 2 à 3 $ par transaction. Les virements internationaux coûtent 25 à 80 $ selon la banque.

Qu'est-ce qu'un virement électronique Interac et comment fonctionne-t-il ?

Le virement électronique Interac est la méthode la plus populaire au Canada pour envoyer de l'argent entre particuliers. Vous envoyez de l'argent par le biais de votre application bancaire ou de votre service bancaire en ligne en utilisant l'adresse courriel ou le numéro de téléphone du destinataire. Le destinataire reçoit une notification et dépose l'argent dans son compte. La plupart des banques incluent des virements électroniques illimités dans leurs forfaits de compte chèques, bien que certains comptes de base facturent 1 à 1,50 $ par virement. Il y a une limite d'envoi, généralement 3 000 $ par transaction et 10 000 à 25 000 $ par jour, selon votre banque. Les virements électroniques sont traités en quelques minutes. Vous pouvez également configurer le dépôt automatique afin que les virements entrants aillent directement dans votre compte sans question de sécurité.

Ai-je besoin de chèques au Canada ?

Les chèques sont utilisés bien moins fréquemment qu'auparavant, mais sont encore nécessaires dans certaines situations. Vous pourriez avoir besoin d'un chèque annulé pour configurer le dépôt direct avec votre employeur, pour le fournir à l'ARC pour les remboursements d'impôt, ou pour configurer des paiements préautorisés pour le loyer ou l'assurance. La plupart des banques fournissent quelques chèques gratuits, ou vous pouvez souvent obtenir un chèque annulé numériquement par le biais de votre service bancaire en ligne. Les chèques postdatés sont parfois utilisés pour les paiements mensuels de loyer. Si vous avez besoin d'un carnet de chèques physique, il coûte 30 à 75 $ dans votre banque. Pour la plupart des transactions quotidiennes, les cartes de débit, les cartes de crédit et les virements électroniques ont remplacé les chèques.

Comment puis-je envoyer de l'argent vers et depuis mon pays d'origine ?

Plusieurs options existent pour les transferts d'argent internationaux. Les virements bancaires traditionnels sont fiables mais coûteux, coûtant 25 à 80 $ avec des taux de change défavorables. Des services spécialisés comme Wise (anciennement TransferWise), Remitly et OFX offrent de meilleurs taux de change et des frais moins élevés. PayPal et Western Union sont également disponibles. Pour les montants importants, un courtier en change peut offrir de meilleurs taux. Les délais de traitement varient de quelques minutes (Wise, Remitly) à 3 à 5 jours ouvrables (virements bancaires). Lorsque vous comparez les services, tenez compte du coût total, y compris les frais et la majoration du taux de change, où les banques cachent souvent des frais importants.

Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte de crédit ?

Une carte de débit retire de l'argent directement de votre compte chèques lorsque vous effectuez un achat. Au Canada, le système de débit s'appelle Interac, et les cartes de débit sont acceptées presque partout. Une carte de crédit emprunte de l'argent à la banque, que vous remboursez plus tard. Les cartes de débit n'aident pas à établir un historique de crédit, contrairement à l'utilisation responsable d'une carte de crédit. La plupart des cartes de débit canadiennes utilisent la technologie à puce et NIP, et beaucoup prennent en charge le paiement sans contact pour les transactions inférieures à 250 $. Vous recevez une carte de débit lorsque vous ouvrez un compte chèques. Aucune demande ni vérification de crédit n'est requise pour une carte de débit.

Qu'est-ce qu'un CPG et devrais-je en obtenir un ?

Un certificat de placement garanti (CPG) est un investissement à faible risque où vous déposez de l'argent pour une durée fixe (généralement 1 à 5 ans) et gagnez des intérêts garantis. Les taux varient selon l'institution et le terme, mais sont généralement plus élevés que les comptes d'épargne ordinaires. Au début de 2026, les taux des CPG varient de 3 % à 5 % selon le terme et le fournisseur. Les CPG sont assurés par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu'à 100 000 $ par institution. Certains nouveaux arrivants sont tenus d'acheter un CPG dans le cadre de leur demande de permis d'études (généralement 20 635 $). Les CPG rachetables vous permettent de retirer des fonds avant terme, tandis que les CPG non remboursables bloquent votre argent pour la durée complète.

Puis-je utiliser ma carte bancaire de mon pays d'origine au Canada ?

Oui, vous pouvez utiliser des cartes de débit et de crédit internationales aux guichets automatiques et chez les commerçants canadiens, mais vous encourrez des frais de transaction étrangère (généralement 2,5 % à 3,5 % de la transaction) et des taux de change défavorables. Les retraits aux guichets automatiques avec des cartes étrangères entraînent également des frais de l'opérateur de guichet automatique canadien (3 à 5 $), ainsi que des frais potentiels de votre banque nationale. Il est préférable d'utiliser votre carte étrangère uniquement temporairement jusqu'à ce que vous ouvriez un compte canadien. Envisagez d'obtenir une carte de crédit canadienne sans frais de transaction étrangère si vous voyagez souvent à l'international. Les cartes sur les réseaux Visa, Mastercard et Amex sont largement acceptées au Canada.

Qu'est-ce que le CELI et pourquoi est-il important pour les nouveaux arrivants ?

Le compte d'épargne libre d'impôt est l'un des meilleurs outils financiers au Canada. Tout revenu de placement gagné dans un CELI, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital, est complètement exempt d'impôt. La limite de cotisation annuelle est fixée par le gouvernement chaque année (7 000 $ en 2025 et 2026). Les droits de cotisation commencent à s'accumuler à partir de l'année où vous avez 18 ans et devenez résident canadien à des fins fiscales. En tant que nouveau arrivant, vous n'accumulez des droits qu'à partir de l'année où vous devenez résident fiscal du Canada. Vous pouvez détenir divers placements dans un CELI, notamment des comptes d'épargne, des CPG, des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Les retraits sont libres d'impôt et les droits sont rétablis l'année suivante.

Comment puis-je payer mes factures au Canada ?

La plupart des Canadiens paient leurs factures par le biais des services bancaires en ligne. Vous pouvez ajouter des créanciers (services publics, fournisseurs de téléphone, cartes de crédit, organismes gouvernementaux) à vos services bancaires en ligne et les payer directement. Les débits préautorisés permettent aux entreprises de retirer automatiquement des paiements de votre compte. Les paiements par carte de crédit peuvent être effectués en ligne, par téléphone ou à un guichet automatique. Les taxes foncières peuvent généralement être payées par le biais de votre banque. L'ARC accepte les paiements d'impôt par le biais des services bancaires en ligne. Certains propriétaires acceptent les virements électroniques pour le loyer. Les factures papier peuvent être payées dans n'importe quel bureau de Postes Canada. La mise en place de paiements automatiques aide à éviter les frais de retard et protège votre cote de crédit.

Qu'est-ce qu'une préapprobation hypothécaire et quand devrais-je en obtenir une ?

Une préapprobation hypothécaire est l'engagement conditionnel d'un prêteur à vous prêter un certain montant pour l'achat d'une maison. Elle bloque un taux d'intérêt pendant 90 à 120 jours et montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux. Pour obtenir une préapprobation, vous avez besoin d'une preuve de revenus, d'une vérification d'emploi, d'une vérification de crédit (cote minimale de 600 à 680 selon le prêteur) et d'une documentation de votre mise de fonds. En tant que nouveau arrivant, certains prêteurs offrent des programmes spéciaux avec des exigences de mise de fonds moins élevées si vous êtes au Canada depuis moins de cinq ans. La préapprobation ne garantit pas l'approbation finale, qui dépend de la propriété spécifique que vous choisissez.

Les dépôts bancaires canadiens sont-ils assurés ?

Oui. La Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) assure les dépôts admissibles dans les institutions membres jusqu'à 100 000 $ par catégorie assurée. Les dépôts couverts comprennent les comptes d'épargne, les comptes chèques, les CPG d'une durée de cinq ans ou moins et certains autres produits. Les CELI, les REER et les FERR sont chacun couverts séparément jusqu'à 100 000 $. Cela signifie que vous pourriez avoir plus de 100 000 $ de couverture totale dans une seule institution dans différentes catégories. Les dépôts des coopératives de crédit sont couverts par des sociétés provinciales d'assurance-dépôts, qui dans certaines provinces offrent une couverture illimitée. Les banques en ligne qui sont membres de la SADC offrent la même protection que les banques traditionnelles.

Que dois-je faire si ma carte bancaire est perdue ou volée ?

Communiquez immédiatement avec votre banque pour signaler la perte. La plupart des banques disposent de lignes téléphoniques disponibles 24 h/24, 7 j/7 et d'options dans l'application pour bloquer temporairement ou annuler définitivement votre carte. Si vous soupçonnez une fraude, demandez à la banque de placer une alerte à la fraude sur votre compte. Vérifiez vos transactions récentes et signalez celles qui ne sont pas autorisées. La banque émettra une carte de remplacement, généralement dans les 5 à 10 jours ouvrables, ou vous pouvez en retirer une à une succursale plus tôt. Si vous avez besoin d'argent d'urgence, visitez votre succursale avec une pièce d'identité avec photo pour effectuer un retrait. Mettez à jour tous les paiements automatiques liés à l'ancien numéro de carte une fois que vous avez reçu votre nouvelle carte.