Cartes de crédit garanties vs non garanties : Laquelle convient aux nouveaux arrivants?

Bâtir un historique de crédit canadien est l'une des étapes financières les plus importantes pour les nouveaux arrivants. Sans historique de crédit, vous ferez face à des difficultés pour louer un appartement, obtenir un contrat de téléphone, vous qualifier pour un prêt automobile ou éventuellement acheter une maison. Une carte de crédit est l'outil le plus courant et le plus efficace pour bâtir du crédit au Canada. Mais en tant que nouveau arrivant sans dossier de crédit canadien, vous faites face à une décision clé : devriez-vous commencer avec une carte de crédit garantie ou essayer d'en obtenir une non garantie? Ce guide explique les deux options en détail et vous aide à choisir la bonne voie.

En bref

| Facteur | Carte de crédit garantie | Carte de crédit non garantie | |--------|--------------------|-----------------------| | Dépôt de garantie | Requis (200 $ à 10 000 $) | Non requis | | Difficulté d'approbation | Facile (presque garantie) | Modérée à difficile pour les nouveaux arrivants | | Limite de crédit typique | Égale à votre dépôt | 500 $ à 5 000 $ selon le revenu/crédit | | Frais annuels | 0 $ à 75 $ | 0 $ à 170 $ | | Taux d'intérêt (TAP) | 19,99 % à 22,99 % | 19,99 % à 22,99 % | | Récompenses | Rarement | Souvent (remise en argent, points, voyages) | | Constitution de crédit | Oui (déclarations aux bureaux de crédit) | Oui (déclarations aux bureaux de crédit) | | Idéale pour | Aucun historique de crédit, approbation garantie | Ceux qui sont admissibles, programmes pour nouveaux arrivants | | Voie de mise à niveau | Peut être mise à niveau vers non garantie après 6 à 12 mois | Déjà non garantie |

Comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada

Avant de comparer les deux types, il est utile de comprendre comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada et comment elles constituent votre crédit.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, l'émetteur de la carte vous prête de l'argent pour chaque achat. Vous recevez un relevé mensuel indiquant votre solde et le paiement minimum dû. Si vous payez le solde complet à la date d'échéance, vous ne payez aucun intérêt. Si vous maintenez un solde, des intérêts sont facturés sur le montant impayé à des taux typiquement compris entre 19,99 % et 22,99 % par an.

Chaque mois, l'émetteur de votre carte déclare votre activité aux deux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Ils déclarent votre limite de crédit, votre solde, votre historique de paiement et si vous avez payé à temps. Ces informations constituent votre dossier de crédit et déterminent votre cote de crédit, qui varie de 300 à 900 au Canada. Une cote supérieure à 660 est considérée comme bonne, et supérieure à 760 est excellente.

Les cartes de crédit garanties et non garanties déclarent aux bureaux de crédit de la même façon. Du point de vue de la constitution de crédit, les bureaux ne distinguent pas entre les deux types. C'est crucial à comprendre : une carte garantie constitue du crédit tout aussi efficacement qu'une carte non garantie.

Cartes de crédit garanties expliquées

Comment elles fonctionnent

Une carte de crédit garantie exige que vous fournissiez un dépôt de garantie remboursable lors de l'ouverture du compte. Votre limite de crédit est généralement égale à votre dépôt. Par exemple, si vous déposez 1 000 $, votre limite de crédit sera de 1 000 $. Vous utilisez la carte comme n'importe quelle carte de crédit ordinaire, en effectuant des achats et en payant votre facture mensuelle. Le dépôt n'est pas utilisé pour payer votre solde ; il est conservé comme garantie au cas où vous faites défaut sur vos paiements.

Comme le risque de la banque est éliminé par votre dépôt, l'approbation est presque garantie quel que soit votre historique de crédit. Cela fait des cartes garanties l'option incontournable pour les nouveaux arrivants qui n'ont pas de dossier de crédit canadien.

Quand récupérez-vous votre dépôt?

Votre dépôt vous est remboursé dans l'une de deux situations : lorsque vous fermez le compte en règle, ou lorsque la banque met à niveau votre carte vers une carte non garantie (ce qui se produit généralement après 6 à 12 mois d'utilisation responsable). Lors de la mise à niveau, vous récupérez votre dépôt complet et conservez le même compte de carte, préservant l'ancienneté de votre historique de crédit.

Options de cartes garanties des principales banques

Visa garantie RBC : Dépôt minimum de 200 $, maximum de 10 000 $. Frais annuels d'environ 25 $. Taux d'intérêt de 21,99 %. Aucun programme de récompenses. RBC examinera votre compte après 12 mois d'utilisation responsable pour une éventuelle mise à niveau vers une carte non garantie.

Visa de paiement minimum garanti TD : Dépôt minimum de 200 $, maximum de 10 000 $. Frais annuels de 25 $ (souvent dispensés la première année pour les nouveaux arrivants). Taux d'intérêt de 21,99 %. Aucune récompense. TD examine périodiquement les comptes pour l'admissibilité à la mise à niveau.

Mastercard garantie BMO : Dépôt minimum de 300 $, maximum de 10 000 $. Frais annuels d'environ 25 $. Taux d'intérêt de 21,99 %. Aucune récompense. BMO offre une voie de mise à niveau simple après une utilisation responsable démontrée.

Visa garantie Scotiabank : Dépôt minimum de 500 $, maximum de 10 000 $. Frais annuels d'environ 25 $. Taux d'intérêt de 21,99 %. Aucun programme de récompenses inclus.

Visa garantie CIBC : Dépôt minimum de 200 $, maximum de 10 000 $. Frais annuels d'environ 25 $. Taux d'intérêt de 21,99 %.

Mastercard garantie Capital One : Dépôt minimum de 75 $, maximum de 2 000 $. Aucuns frais annuels. Taux d'intérêt de 21,99 %. Le dépôt minimum plus bas en fait un point d'entrée accessible, et l'absence de frais annuels est un avantage clair.

Avantages des cartes garanties

• Approbation quasi garantie quel que soit l'historique de crédit
• Vous contrôlez la limite de crédit en choisissant le montant de votre dépôt
• Constitue du crédit de façon identique à une carte non garantie
• Faible risque pour vous : même si vous ne pouvez obtenir aucun autre produit de crédit, vous pouvez obtenir une carte garantie
• Voie de mise à niveau claire vers une carte non garantie avec le temps

Inconvénients des cartes garanties

• Le capital est immobilisé dans le dépôt de garantie, qui pourrait être utilisé ailleurs
• Aucune récompense sur la plupart des cartes garanties
• Frais annuels applicables sur la plupart des options (25 $ par an est typique)
• Limites de crédit plus basses que de nombreuses cartes non garanties

Cartes de crédit non garanties expliquées

Comment elles fonctionnent

Une carte de crédit non garantie ne nécessite aucun dépôt de garantie. La banque accorde du crédit en fonction de votre revenu, emploi et historique de crédit. Votre limite de crédit est déterminée par la banque et est généralement plus élevée que ce que les cartes garanties offrent, variant de 500 $ à 5 000 $ ou plus pour les nouveaux arrivants, et beaucoup plus élevée pour les clients établis.

Comme la banque assume plus de risques, les exigences d'approbation sont plus strictes. Sans historique de crédit canadien, de nombreux nouveaux arrivants se voient refuser des cartes non garanties standard. Cependant, plusieurs grandes banques ont créé des programmes spéciaux pour nouveaux arrivants qui offrent des cartes non garanties aux nouveaux résidents permanents et parfois aux étudiants internationaux et aux titulaires de permis de travail.

Programmes de cartes non garanties pour nouveaux arrivants

Programme pour nouveaux arrivants RBC : Offre des cartes de crédit non garanties aux nouveaux arrivants qui sont au Canada depuis moins de trois ans. Vous pourriez être admissible à des cartes comme la Mastercard Remise RBC ou la Visa RBC Récompenses+ sans historique de crédit canadien requis. Nécessite une carte de résident permanent ou un permis de travail valide.

Programme Nouveaux arrivants au Canada TD : Fournit des cartes Visa non garanties aux nouveaux arrivants dans les trois ans suivant l'arrivée. Les offres comprennent la Visa Remise TD et d'autres options. Aucun historique de crédit canadien requis. TD offre également des comptes chèques pour nouveaux arrivants et des programmes hypothécaires dans le cadre du package.

Programme Compte essentiel de Scotiabank : Conçu pour les nouveaux arrivants au Canada, offrant des cartes de crédit non garanties avec un package bancaire. Disponible pour les résidents permanents et certains résidents temporaires. La carte Visa Infinite Momentum Scotia peut être disponible via ce programme.

Programme NouvelÉlan de BMO : Offre aux nouveaux arrivants des options Mastercard non garanties avec des produits bancaires. Disponible pour les résidents permanents dans les trois premières années.

Programme pour nouveaux arrivants CIBC : Fournit des cartes Visa non garanties aux nouveaux arrivants, y compris des options avec des récompenses de remise en argent. Disponible pour les résidents permanents et certains titulaires de permis de travail.

Cartes non garanties populaires pour les nouveaux arrivants

Options sans frais annuels :

• Mastercard Remise BMO : Aucuns frais annuels, gagnez des remises en argent sur les achats
• Mastercard Tangerine Remise argent : Aucuns frais annuels, 2 % de remise en argent dans jusqu'à trois catégories
• Visa Remise Simplii Financial : Aucuns frais annuels, remise en argent sur les achats admissibles

Options avec récompenses :

• Mastercard Remise RBC : Petits frais annuels, taux de remise en argent compétitif
• Visa Remise TD : Remise en argent sur les achats quotidiens
• Visa Dividendes CIBC : Remise en argent avec structure de gains par paliers

Avantages des cartes non garanties

• Aucun dépôt requis, donc votre argent n'est pas immobilisé
• Limites de crédit plus élevées basées sur l'évaluation du revenu
• Programmes de récompenses notamment remises en argent, points et avantages de voyage
• Plus d'options de cartes y compris des cartes premium avec des avantages améliorés
• Aucune mise à niveau nécessaire : vous commencez avec une carte complète dès le premier jour

Inconvénients des cartes non garanties

• Plus difficile à obtenir sans historique de crédit canadien
• Nécessite un programme pour nouveaux arrivants dans la plupart des banques si vous n'avez pas de dossier de crédit
• Frais annuels potentiellement plus élevés sur les cartes à récompenses (49 $ à 170 $ par an)
• Tentation de dépenser trop avec des limites de crédit plus élevées

Efficacité de la constitution de crédit

Les cartes de crédit garanties et non garanties constituent du crédit exactement de la même façon. Les bureaux de crédit reçoivent le même type d'informations quel que soit le type de carte. Ce qui importe pour bâtir une cote de crédit forte, c'est la façon dont vous utilisez la carte :

Historique de paiement (35 % de votre cote) : Payez toujours au moins le paiement minimum à la date d'échéance. Les paiements en retard nuisent considérablement à votre cote. Payer le solde complet chaque mois est encore mieux.

Utilisation du crédit (30 % de votre cote) : Maintenez votre solde en dessous de 30 % de votre limite de crédit en tout temps. Si votre limite est de 1 000 $, essayez de garder votre solde en dessous de 300 $. En dessous de 10 % est idéal.

Ancienneté de l'historique de crédit (15 % de votre cote) : Gardez votre premier compte de carte de crédit ouvert aussi longtemps que possible. Si vous passez d'une carte garantie à une carte non garantie auprès de la même banque, l'historique du compte est souvent préservé.

Combinaison de crédits (10 % de votre cote) : Avoir différents types de crédit (carte de crédit, contrat de téléphone, prêt automobile) aide, mais une seule carte de crédit est un bon point de départ.

Nouvelles demandes de crédit (10 % de votre cote) : Chaque demande de carte de crédit génère une demande de vérification dans votre rapport de crédit, ce qui peut temporairement réduire votre cote. Évitez de demander plusieurs cartes à la fois.

Constituer du crédit rapidement

Quel que soit le type de carte que vous choisissez, vous pouvez vous attendre à établir une cote de crédit dans les trois à six mois suivant l'ouverture de votre premier compte. Pour constituer du crédit aussi rapidement que possible : utilisez la carte pour un petit achat récurrent chaque mois, payez le solde complet à temps chaque mois et maintenez votre utilisation faible.

La plupart des nouveaux arrivants qui suivent cette approche peuvent atteindre une cote de 650 à 700 dans les six à douze mois, ce qui ouvre l'accès à de meilleurs produits de crédit, des appartements et des taux d'assurance plus bas.

Quand passer d'une carte garantie à une carte non garantie?

Si vous commencez avec une carte garantie, prévoyez de passer à une carte non garantie dans les 6 à 18 mois. Voici les signes que vous êtes prêt :

• Vous avez effectué des paiements à temps chaque mois pendant au moins six mois
• Votre cote de crédit est supérieure à 650 (vous pouvez la vérifier gratuitement via des services comme Borrowell ou Credit Karma)
• Vous avez un revenu et un emploi stables au Canada
• Votre banque vous contacte au sujet de l'admissibilité à la mise à niveau (de nombreuses banques examinent proactivement les comptes de cartes garanties)

Lorsque vous faites la mise à niveau, votre dépôt vous est remboursé et votre limite de crédit peut augmenter. Essayez de faire la mise à niveau auprès de la même banque pour que votre historique de compte soit préservé, ce qui bénéficie à votre cote de crédit.

Si votre banque n'offre pas de mise à niveau après 12 mois d'utilisation responsable, vous pouvez demander une carte non garantie à un autre émetteur. Une fois approuvé, gardez les deux comptes ouverts pour maintenir l'ancienneté de votre historique de crédit.

Impact sur la cote de crédit

Une idée reçue courante est que les cartes garanties constituent du crédit plus lentement ou entraînent une cote plus basse. Ce n'est pas vrai. Les bureaux de crédit ne déclarent pas si une carte est garantie ou non garantie. Du point de vue de la notation, les deux types sont traités de façon identique.

Ce qui impacte votre cote, c'est votre comportement : historique de paiement, taux d'utilisation et ancienneté du compte. Un nouveau arrivant avec une carte garantie qui paie à temps et maintient une utilisation faible constituera du crédit exactement au même rythme que quelqu'un avec une carte non garantie qui fait de même.

Cependant, les cartes non garanties ont souvent des limites de crédit plus élevées, ce qui peut faciliter le maintien d'un faible taux d'utilisation. Si votre carte garantie a une limite de 500 $, dépenser 200 $ vous place à 40 % d'utilisation (non idéal). Le même 200 $ sur une carte non garantie avec une limite de 2 000 $ n'est que 10 % d'utilisation (excellent).

Comparaison des frais

Frais annuels

La plupart des cartes garanties facturent 25 $ par an. Certaines, comme la Mastercard garantie Capital One, n'ont aucuns frais annuels. Les cartes non garanties vont de 0 $ (beaucoup de cartes de base) à 170 $ et plus pour les cartes à récompenses premium. Pour les nouveaux arrivants qui se concentrent sur la constitution de crédit, une carte sans frais de l'un ou l'autre type offre la meilleure valeur.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt sont similaires pour les deux types, généralement 19,99 % à 22,99 %. Cela ne devrait pas avoir d'importance si vous suivez la règle d'or de la constitution de crédit : payez votre solde complet chaque mois et ne maintenez jamais un solde. Les intérêts sur les cartes de crédit sont extrêmement coûteux et doivent être évités.

Autres frais

Les deux types de cartes peuvent facturer des frais pour les avances de fonds (intérêts de 21,99 % à 24,99 % sans période de grâce), les transferts de solde, les transactions en devises étrangères (2,5 % est typique) et les transactions dépassant la limite. Lisez attentivement le contrat du titulaire de carte pour comprendre tous les frais.

Laquelle devriez-vous choisir?

Commencez avec une carte garantie si :

• Vous avez été refusé pour des cartes non garanties
• Vous ne remplissez pas les conditions d'un programme bancaire pour nouveaux arrivants (par exemple, si vous êtes en visa de visiteur)
• Vous voulez une approbation garantie sans avoir besoin de visiter une succursale
• Vous préférez commencer avec une limite de crédit plus basse pour contrôler vos dépenses
• Vous avez des économies disponibles pour le dépôt et n'avez pas besoin d'un accès immédiat à ces fonds

Passez directement à une carte non garantie si :

• Vous êtes un nouveau résident permanent ou êtes titulaire d'un permis de travail valide
• Vous êtes admissible à un programme pour nouveaux arrivants dans une grande banque canadienne
• Vous voulez des récompenses comme des remises en argent ou des points dès le premier jour
• Vous préférez ne pas immobiliser d'argent dans un dépôt de garantie
• Vous voulez une limite de crédit plus élevée immédiatement

La meilleure stratégie pour la plupart des nouveaux arrivants

Si vous avez le statut de résident permanent et arrivez au Canada avec vos documents d'atterrissage prêts, visitez l'une des grandes banques dans votre première semaine et renseignez-vous sur leur programme pour nouveaux arrivants. La plupart vous approuveront sur-le-champ pour une carte de crédit non garantie, ainsi qu'un compte chèques. C'est la voie la plus rapide pour constituer du crédit avec le plus d'avantages.

Si vous êtes refusé ou ne remplissez pas les conditions d'un programme pour nouveaux arrivants, demandez une carte de crédit garantie immédiatement. Ne tardez pas. Chaque mois sans carte de crédit est un mois d'historique de crédit que vous ne constituez pas.

Foire aux questions

Puis-je avoir à la fois une carte de crédit garantie et une carte non garantie?

Oui. Il n'y a aucune règle contre avoir les deux. Certains nouveaux arrivants commencent avec une carte garantie et ajoutent ensuite une carte non garantie via un programme pour nouveaux arrivants. Avoir deux cartes peut en fait aider votre cote de crédit en augmentant votre crédit total disponible et en réduisant votre taux d'utilisation global.

Que se passe-t-il si je ne paie pas ma facture de carte de crédit garantie?

Vos paiements mensuels sont toujours requis même si vous avez un dépôt. Le dépôt n'est pas utilisé pour effectuer vos paiements mensuels. Si vous manquez des paiements, des frais de retard et des intérêts seront facturés, et le paiement en retard sera signalé aux bureaux de crédit, nuisant à votre cote. Si vous faites défaut entièrement, la banque utilisera votre dépôt pour couvrir le solde impayé et fermera votre compte.

Combien de temps faut-il pour obtenir une cote de crédit au Canada?

Vous pouvez vous attendre à avoir une cote de crédit dans les trois à six mois suivant l'ouverture de votre premier compte de crédit. Bâtir une bonne cote (au-dessus de 660) prend généralement de six à douze mois d'utilisation responsable. Atteindre une excellente cote (au-dessus de 760) prend généralement deux à trois ans.

Les cartes de crédit garanties apparaissent-elles différemment dans mon rapport de crédit?

Non. Les bureaux de crédit au Canada n'indiquent pas si une carte de crédit est garantie ou non garantie dans votre rapport de crédit. Les prêteurs qui examinent votre rapport de crédit ne peuvent pas faire la différence.

Les étudiants internationaux peuvent-ils obtenir des cartes de crédit au Canada?

Oui, mais les options sont plus limitées. Certaines banques offrent des cartes de crédit garanties aux étudiants internationaux. Quelques banques ont des programmes de cartes de crédit pour étudiants qui incluent les étudiants internationaux. Vous aurez besoin d'un permis d'études valide et d'un compte bancaire canadien. Avoir un numéro d'assurance sociale (NAS) commençant par 9 est généralement requis.

Ressources clés

• Agence de la consommation en matière financière du Canada -- Cartes de crédit : canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/cartes-credit.html
• Gouvernement du Canada -- Constituer du crédit au Canada : canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/rapports-cotes-credit/constituer-credit.html
• Comprendre votre rapport de crédit et votre cote de crédit : canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/rapports-cotes-credit.html
• Services bancaires pour nouveaux arrivants RBC : rbc.com/nouveauxarrivants
• Nouveaux arrivants au Canada TD : td.com/ca/fr/particuliers/solutions/nouveaux-arrivants
• Programme Compte essentiel Scotiabank : scotiabank.com/ca/fr/particuliers/programmes/nouveaux-arrivants.html
• Programme NouvelÉlan BMO : bmo.com/principal/particuliers/nouveaux-arrivants-au-canada