Tarjetas de crédito garantizadas vs no garantizadas: ¿cuál es la adecuada para los recién llegados?

Construir un historial crediticio canadiense es uno de los pasos financieros más importantes para los recién llegados. Sin un historial crediticio, tendrá dificultades para alquilar un apartamento, obtener un contrato de teléfono, calificar para un préstamo de automóvil o eventualmente comprar una vivienda. Una tarjeta de crédito es la herramienta más común y efectiva para construir crédito en Canada. Pero como recién llegado sin historial crediticio canadiense, enfrenta una decisión clave: ¿debe comenzar con una tarjeta de crédito garantizada o intentar obtener una no garantizada? Esta guía explica ambas opciones en detalle y le ayuda a elegir el camino correcto.

Panorama general

| Factor | Tarjeta de crédito garantizada | Tarjeta de crédito no garantizada | |--------|--------------------|-----------------------| | Depósito de seguridad | Requerido ($200-$10,000) | No requerido | | Dificultad de aprobación | Fácil (casi garantizada) | Moderada a difícil para recién llegados | | Límite de crédito típico | Igual a su depósito | $500-$5,000 según ingresos/crédito | | Cuota anual | $0-$75 | $0-$170 | | Tasa de interés (APR) | 19,99%-22,99% | 19,99%-22,99% | | Recompensas | Raramente | Frecuentemente (devolución en efectivo, puntos, viajes) | | Construcción de crédito | Sí (reporta a los burós de crédito) | Sí (reporta a los burós de crédito) | | Ideal para | Sin historial crediticio, aprobación garantizada | Quienes califican, programas para recién llegados | | Vía de mejora | Puede mejorar a no garantizada después de 6-12 meses | Ya no garantizada |

Cómo funcionan las tarjetas de crédito en Canada

Antes de comparar los dos tipos, es útil entender cómo funcionan las tarjetas de crédito en Canada y cómo construyen su crédito.

Cuando usa una tarjeta de crédito, el emisor le presta dinero por cada compra. Recibe un estado de cuenta mensual que muestra su saldo y el pago mínimo adeudado. Si paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, no paga intereses. Si mantiene un saldo, se cobran intereses sobre el monto impagado a tasas típicamente entre el 19,99% y el 22,99% anual.

Cada mes, el emisor de su tarjeta reporta su actividad a los dos burós de crédito de Canada, Equifax y TransUnion. Reportan su límite de crédito, saldo, historial de pagos y si pagó a tiempo. Esta información construye su historial crediticio y determina su puntaje de crédito, que va de 300 a 900 en Canada. Un puntaje superior a 660 se considera bueno, y superior a 760 es excelente.

Tanto las tarjetas de crédito garantizadas como las no garantizadas reportan a los burós de crédito de la misma manera. Desde el punto de vista de la construcción de crédito, los burós no distinguen entre los dos tipos. Esto es crucial de entender: una tarjeta garantizada construye crédito de manera igualmente efectiva que una no garantizada.

Tarjetas de crédito garantizadas explicadas

Cómo funcionan

Una tarjeta de crédito garantizada requiere que proporcione un depósito de seguridad reembolsable al abrir la cuenta. Su límite de crédito es típicamente igual a su depósito. Por ejemplo, si deposita $1,000, su límite de crédito será de $1,000. Usa la tarjeta como cualquier tarjeta de crédito regular, haciendo compras y pagando su factura mensual. El depósito no se usa para pagar su saldo; se mantiene como garantía en caso de que incumpla sus pagos.

Debido a que el riesgo del banco es eliminado por su depósito, la aprobación es casi garantizada sin importar su historial crediticio. Esto hace que las tarjetas garantizadas sean la opción preferida para los recién llegados que no tienen historial crediticio canadiense.

Cuándo recupera su depósito

Su depósito le es devuelto en una de dos situaciones: cuando cierra la cuenta en buen estado, o cuando el banco actualiza su tarjeta a una no garantizada (lo que típicamente sucede después de 6 a 12 meses de uso responsable). Al actualizar, recibe su depósito completo de vuelta y mantiene la misma cuenta de tarjeta, preservando la duración de su historial crediticio.

Opciones de tarjetas garantizadas de los principales bancos

RBC Secured Visa: Depósito mínimo de $200, máximo $10,000. Cuota anual de aproximadamente $25. Tasa de interés del 21,99%. Sin programa de recompensas. RBC revisará su cuenta después de 12 meses de uso responsable para una posible actualización a una tarjeta no garantizada.

TD Minimum Payment Secured Visa: Depósito mínimo de $200, máximo $10,000. Cuota anual de $25 (el primer año frecuentemente se exime para los recién llegados). Tasa de interés del 21,99%. Sin recompensas. TD revisa las cuentas periódicamente para determinar la elegibilidad de actualización.

BMO Secured Mastercard: Depósito mínimo de $300, máximo $10,000. Cuota anual de aproximadamente $25. Tasa de interés del 21,99%. Sin recompensas. BMO ofrece una vía de actualización sencilla después de demostrar un uso responsable.

Scotiabank Secured Visa: Depósito mínimo de $500, máximo $10,000. Cuota anual de aproximadamente $25. Tasa de interés del 21,99%. Sin programa de recompensas incluido.

CIBC Secured Visa: Depósito mínimo de $200, máximo $10,000. Cuota anual de aproximadamente $25. Tasa de interés del 21,99%.

Capital One Secured Mastercard: Depósito mínimo de $75, máximo $2,000. Sin cuota anual. Tasa de interés del 21,99%. El depósito mínimo más bajo la convierte en un punto de entrada accesible, y la ausencia de cuota anual es una ventaja clara.

Ventajas de las tarjetas garantizadas

• Aprobación casi garantizada independientemente del historial crediticio
• Usted controla el límite de crédito eligiendo el monto de su depósito
• Construye crédito de manera idéntica a una tarjeta no garantizada
• Bajo riesgo para usted: incluso si no puede obtener ningún otro producto de crédito, puede obtener una tarjeta garantizada
• Vía de actualización clara a una tarjeta no garantizada con el tiempo

Desventajas de las tarjetas garantizadas

• El capital está inmovilizado en el depósito de seguridad, que podría usarse en otro lugar
• Sin recompensas en la mayoría de las tarjetas garantizadas
• Cuotas anuales se aplican en la mayoría de las opciones ($25 por año es típico)
• Límites de crédito más bajos que muchas tarjetas no garantizadas

Tarjetas de crédito no garantizadas explicadas

Cómo funcionan

Una tarjeta de crédito no garantizada no requiere ningún depósito de seguridad. El banco extiende crédito basándose en sus ingresos, empleo e historial crediticio. Su límite de crédito es determinado por el banco y es típicamente más alto que lo que ofrecen las tarjetas garantizadas, oscilando entre $500 y $5,000 o más para los recién llegados, y mucho más alto para los clientes establecidos.

Debido a que el banco asume más riesgo, los requisitos de aprobación son más estrictos. Sin un historial crediticio canadiense, muchos recién llegados son rechazados para las tarjetas no garantizadas estándar. Sin embargo, varios bancos importantes han creado programas especiales para recién llegados que ofrecen tarjetas no garantizadas a nuevos residentes permanentes y, a veces, a estudiantes internacionales y titulares de permisos de trabajo.

Programas de tarjetas no garantizadas para recién llegados

Programa para recién llegados de RBC: Ofrece tarjetas de crédito no garantizadas a los recién llegados que han estado en Canada por menos de tres años. Puede calificar para tarjetas como la RBC Cash Back Mastercard o la RBC Rewards+ Visa sin historial crediticio canadiense requerido. Requiere tarjeta de residente permanente o permiso de trabajo válido.

Programa TD New to Canada: Proporciona tarjetas Visa no garantizadas a los recién llegados en los tres años posteriores a la llegada. Las ofertas incluyen la TD Cash Back Visa y otras opciones. Sin historial crediticio canadiense requerido. TD también ofrece cuentas corrientes y programas hipotecarios para recién llegados como parte del paquete.

Scotiabank StartRight Program: Diseñado para los recién llegados a Canada, ofrece tarjetas de crédito no garantizadas junto con un paquete bancario. Disponible para residentes permanentes y algunos residentes temporales. La tarjeta Scotia Momentum Visa Infinite puede estar disponible a través de este programa.

BMO NewStart Program: Ofrece a los recién llegados opciones de Mastercard no garantizadas junto con productos bancarios. Disponible para residentes permanentes en los primeros tres años.

Programa para recién llegados de CIBC: Proporciona tarjetas Visa no garantizadas a los recién llegados, incluidas opciones con recompensas de devolución en efectivo. Disponible para residentes permanentes y algunos titulares de permisos de trabajo.

Tarjetas no garantizadas populares para recién llegados

Opciones sin cuota anual:

• BMO CashBack Mastercard: Sin cuota anual, gane devolución en efectivo en compras
• Tangerine Money-Back Mastercard: Sin cuota anual, 2% de devolución en efectivo en hasta tres categorías
• Simplii Financial Cash Back Visa: Sin cuota anual, devolución en efectivo en compras elegibles

Opciones con recompensas:

• RBC Cash Back Mastercard: Pequeña cuota anual, tasas de devolución en efectivo competitivas
• TD Cash Back Visa: Devolución en efectivo en compras cotidianas
• CIBC Dividend Visa: Devolución en efectivo con estructura de acumulación escalonada

Ventajas de las tarjetas no garantizadas

• No se requiere depósito, por lo que su dinero no está inmovilizado
• Límites de crédito más altos basados en la evaluación de ingresos
• Programas de recompensas que incluyen devolución en efectivo, puntos y ventajas de viaje
• Más opciones de tarjetas que incluyen tarjetas premium con beneficios mejorados
• No se necesita actualización: comienza con una tarjeta completa desde el primer día

Desventajas de las tarjetas no garantizadas

• Más difícil de aprobar sin historial crediticio canadiense
• Requiere un programa para recién llegados en la mayoría de los bancos si no tiene historial crediticio
• Cuotas anuales potencialmente más altas en las tarjetas de recompensas ($49-$170 por año)
• Tentación de gastar en exceso con límites de crédito más altos

Efectividad de la construcción de crédito

Tanto las tarjetas de crédito garantizadas como las no garantizadas construyen crédito exactamente de la misma manera. Los burós de crédito reciben el mismo tipo de información independientemente del tipo de tarjeta. Lo que importa para construir un sólido puntaje de crédito es cómo usa la tarjeta:

Historial de pagos (35% de su puntaje): Siempre pague al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Los pagos atrasados dañan significativamente su puntaje. Pagar el saldo completo cada mes es aún mejor.

Utilización del crédito (30% de su puntaje): Mantenga su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito en todo momento. Si su límite es de $1,000, trate de mantener su saldo por debajo de $300. Por debajo del 10% es ideal.

Duración del historial crediticio (15% de su puntaje): Mantenga abierta su primera cuenta de tarjeta de crédito el mayor tiempo posible. Si actualiza de una tarjeta garantizada a una no garantizada con el mismo banco, el historial de la cuenta frecuentemente se preserva.

Combinación de crédito (10% de su puntaje): Tener diferentes tipos de crédito (tarjeta de crédito, contrato de teléfono, préstamo de automóvil) ayuda, pero una sola tarjeta de crédito es un buen punto de partida.

Nuevas consultas de crédito (10% de su puntaje): Cada solicitud de tarjeta de crédito genera una consulta fuerte en su informe de crédito, que puede reducir temporalmente su puntaje. Evite solicitar múltiples tarjetas a la vez.

Construir crédito rápidamente

Independientemente del tipo de tarjeta que elija, puede esperar establecer un puntaje de crédito dentro de tres a seis meses de abrir su primera cuenta. Para construir crédito lo más rápido posible: use la tarjeta para una pequeña compra recurrente cada mes, pague el saldo completo a tiempo cada mes y mantenga su utilización baja.

La mayoría de los recién llegados que siguen este enfoque pueden lograr un puntaje de 650 a 700 dentro de seis a doce meses, lo que abre el acceso a mejores productos de crédito, apartamentos y tasas de seguro más bajas.

Cuándo actualizar de garantizada a no garantizada

Si comienza con una tarjeta garantizada, planee actualizar a una no garantizada dentro de 6 a 18 meses. Estas son las señales de que está listo:

• Ha realizado pagos a tiempo cada mes durante al menos seis meses
• Su puntaje de crédito está por encima de 650 (puede verificarlo de forma gratuita a través de servicios como Borrowell o Credit Karma)
• Tiene ingresos y empleo estables en Canada
• Su banco le contacta sobre la elegibilidad de actualización (muchos bancos revisan proactivamente las cuentas de tarjetas garantizadas)

Cuando actualice, su depósito le es devuelto y su límite de crédito puede aumentar. Trate de actualizar con el mismo banco para que su historial de cuenta se preserve, lo que beneficia su puntaje de crédito.

Si su banco no ofrece una actualización después de 12 meses de uso responsable, puede solicitar una tarjeta no garantizada a otro emisor. Una vez aprobado, mantenga ambas cuentas abiertas para mantener la duración de su historial crediticio.

Impacto en el puntaje de crédito

Un concepto erróneo común es que las tarjetas garantizadas construyen crédito más lentamente o resultan en un puntaje más bajo. Esto no es verdad. Los burós de crédito no reportan si una tarjeta es garantizada o no garantizada. Desde el punto de vista de la puntuación, ambos tipos se tratan de manera idéntica.

Lo que impacta su puntaje es su comportamiento: historial de pagos, tasa de utilización y antigüedad de la cuenta. Un recién llegado con una tarjeta garantizada que paga a tiempo y mantiene una utilización baja construirá crédito exactamente a la misma tasa que alguien con una tarjeta no garantizada que hace lo mismo.

Sin embargo, las tarjetas no garantizadas frecuentemente tienen límites de crédito más altos, lo que puede facilitar el mantenimiento de una tasa de utilización baja. Si su tarjeta garantizada tiene un límite de $500, gastar $200 le pone al 40% de utilización (no ideal). Los mismos $200 en una tarjeta no garantizada con un límite de $2,000 son solo el 10% de utilización (excelente).

Comparación de comisiones

Cuotas anuales

La mayoría de las tarjetas garantizadas cobran $25 por año. Algunas, como la Capital One Secured Mastercard, no tienen cuota anual. Las tarjetas no garantizadas van de $0 (muchas tarjetas básicas) a $170 o más para tarjetas de recompensas premium. Para los recién llegados enfocados en construir crédito, una tarjeta sin cuota de cualquier tipo es el mejor valor.

Tasas de interés

Las tasas de interés son similares para ambos tipos, típicamente del 19,99% al 22,99%. Esto no debería importar si sigue la regla de oro de la construcción de crédito: pague su saldo completo cada mes y nunca mantenga un saldo. Los cargos de interés en las tarjetas de crédito son extremadamente costosos y deben evitarse.

Otras comisiones

Ambos tipos de tarjeta pueden cobrar comisiones por adelantos en efectivo (21,99%-24,99% de interés sin período de gracia), transferencias de saldo, transacciones en moneda extranjera (el 2,5% es típico) y transacciones que excedan el límite. Lea el acuerdo del titular de la tarjeta con cuidado para comprender todas las comisiones.

¿Cuál debe elegir?

Comience con una tarjeta garantizada si:

• Ha sido rechazado para tarjetas no garantizadas
• No califica para un programa bancario para recién llegados (por ejemplo, está en una visa de visitante)
• Quiere una aprobación garantizada sin necesidad de visitar una sucursal
• Prefiere comenzar con un límite de crédito más bajo para controlar el gasto
• Tiene ahorros disponibles para el depósito y no necesita acceso inmediato a esos fondos

Vaya directamente a una tarjeta no garantizada si:

• Es un nuevo residente permanente o tiene un permiso de trabajo válido
• Califica para un programa para recién llegados en un banco canadiense importante
• Quiere recompensas como devolución en efectivo o puntos desde el primer día
• Prefiere no inmovilizar dinero en un depósito de seguridad
• Quiere un límite de crédito más alto de inmediato

La mejor estrategia para la mayoría de los recién llegados

Si tiene estatus de residente permanente y llega a Canada con sus documentos de desembarco listos, visite uno de los bancos importantes dentro de su primera semana y solicite información sobre su programa para recién llegados. La mayoría le aprobará una tarjeta de crédito no garantizada en el momento, junto con una cuenta corriente. Esta es la vía más rápida para construir crédito con los mayores beneficios.

Si es rechazado o no califica para un programa para recién llegados, solicite una tarjeta de crédito garantizada de inmediato. No se demore. Cada mes sin una tarjeta de crédito es un mes de historial crediticio que no está construyendo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener tanto una tarjeta garantizada como una no garantizada?

Sí. No hay ninguna regla que prohíba tener ambas. Algunos recién llegados comienzan con una tarjeta garantizada y luego agregan una no garantizada a través de un programa para recién llegados. Tener dos tarjetas en realidad puede ayudar a su puntaje de crédito al aumentar su crédito total disponible y reducir su tasa de utilización general.

¿Qué pasa si no pago mi factura de tarjeta de crédito garantizada?

Sus pagos mensuales aún se requieren aunque tenga un depósito. El depósito no se usa para realizar sus pagos mensuales. Si no realiza pagos, se cobrarán cargos por mora e intereses, y el pago atrasado se reportará a los burós de crédito, dañando su puntaje. Si incumple completamente, el banco usará su depósito para cubrir el saldo pendiente y cerrará su cuenta.

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un puntaje de crédito en Canada?

Puede esperar tener un puntaje de crédito dentro de tres a seis meses de abrir su primera cuenta de crédito. Construir un buen puntaje (superior a 660) típicamente lleva de seis a doce meses de uso responsable. Alcanzar un puntaje excelente (superior a 760) generalmente lleva de dos a tres años.

¿Las tarjetas de crédito garantizadas aparecen diferente en mi informe de crédito?

No. Los burós de crédito en Canada no indican si una tarjeta de crédito es garantizada o no garantizada en su informe de crédito. Los prestamistas que revisan su informe de crédito no pueden saber la diferencia.

¿Pueden los estudiantes internacionales obtener tarjetas de crédito en Canada?

Sí, pero las opciones son más limitadas. Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito garantizadas a los estudiantes internacionales. Algunos bancos tienen programas de tarjetas de crédito para estudiantes que incluyen a los estudiantes internacionales. Necesitará un permiso de estudio válido y una cuenta bancaria canadiense. Tener un Social Insurance Number (SIN) que comience con 9 es típicamente requerido.

Recursos clave

• Financial Consumer Agency of Canada -- Tarjetas de crédito: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-cards.html
• Gobierno de Canada -- Construir crédito en Canada: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/build-credit.html
• Comprensión de su informe y puntaje de crédito: canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score.html
• RBC Newcomer Banking: rbc.com/newcomers
• TD New to Canada: td.com/ca/en/personal-banking/solutions/newcomers
• Scotiabank StartRight Program: scotiabank.com/ca/en/personal/programs/newcomers.html
• BMO NewStart Program: bmo.com/main/personal/newcomers-to-canada